Condizioni generali di assicurazione: cosa sono, cosa contengono e quali sono

Di Elvira Fiore

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Le condizioni generali di assicurazione rappresentano l'insieme delle clausole contrattuali che regolano il rapporto tra l'assicurato e la compagnia assicurativa. Si tratta di un documento che descrive i diritti e i doveri di entrambe le parti, definendo in modo dettagliato le modalità di funzionamento della polizza assicurativa.

• Condizioni generali di assicurazione: a cosa fare attenzione?
• Coperture e garanzie
• Esclusioni
• Franchigia e scoperto
• Obblighi dell'assicurato
• Procedura per la denuncia dei sinistri
• Durata e recesso del contratto
• Condizioni del premio

Cosa sono le condizioni generali di polizza?

Le condizioni generali di assicurazione sono una serie di clausole presenti nel contratto della polizza che definiscono le regole generali che disciplinano il rapporto tra la compagnia assicurativa e il contraente, che vanno distinte dalle condizioni particolari di assicurazione. Dopo la sottoscrizione di qualsiasi polizza (auto, vita, viaggio, casa), infatti, l'assicuratore ha l'obbligo di fornire al cliente un certificato di assicurazione e un set informativo che comprende sia i benefit compresi che le esclusioni, oltre alle clausole contrattuali che entrambe le parti sono tenute a rispettare.

Negli stessi documenti sono elencate anche le cosiddette condizioni particolari di assicurazione, ovvero una sezione in cui si descrivono i dati relativi alla specifica tipologia di rischio, con informazioni precise circa, ad esempio, il tipo di coperture e l'entità dei massimali per ognuna.

Dopo la stipula del contratto, l'assicurazione si attiva dalle ore 24 del giorno dell'avvenuto pagamento del premio, o dalle ore 24 del primo giorno descritto nel contratto, fino alle ore 24 dell'ultimo giorno di durata stabilita nel contratto stesso. Tra le condizioni generali di assicurazione è anche riportata una nota relativa al recesso che, ad esempio, nel caso di durata poliennale, può avvenire senza che il contraente paghi penali e con un preavviso di 60 giorni.

Cosa contiene il contratto di assicurazione?

Il contratto di assicurazione comprende tutti gli elementi identificativi della polizza circa il contraente, il rischio, la durata della copertura e il premio da corrispondere.

Ogni documento contrattuale, digitale o cartaceo, include:

1. le condizioni generali di assicurazione, questo documento contiene le clausole contrattuali di base che regolano il rapporto tra l'assicurato e la compagnia assicurativa;
2. le condizioni particolari, una sezione specifica del contratto che si concentra su aspetti dettagliati della polizza che variano in base alla tipologia di rischio coperto;
3. il certificato di assicurazione il documento che attesta l'esistenza e la validità della copertura assicurativa. Include i dettagli essenziali del contraente, il tipo di rischio coperto, la durata della copertura, e il premio pagato. Per maggiori informazioni puoi leggere la nostra guida sul certificato di assicurazione;
4. un glossario con le definizioni dei termini che la società utilizza all'interno del documento contrattuale;
5. eventuali clausole aggiuntive o speciali, possono esserci clausole aggiuntive o speciali - se applicabili - che modificano o integrano le condizioni generali e particolari. Ad esempio, possono includere condizioni specifiche per polizze su misura o estensioni di garanzia;
6. informativa sulla protezione dei dati, documento obbligatorio che spiega come la compagnia assicurativa gestisce i dati personali del contraente in conformità alle normative sulla privacy.

Quali sono le condizioni generali di assicurazione?

La particolarità delle condizioni generali di assicurazione è che sono comuni a tutte le polizze, a prescindere dalla tipologia di rischio. Trattandosi di norme generiche, fanno infatti riferimento ad alcuni articoli del codice civile e ad altre normative che interessano il settore assicurativo ed hanno lo scopo di stabilire i limiti all'operatività della garanzia.

Appartengono alla sezione dedicata agli aspetti generali interessati dalla polizza le informazioni su:

• definizione del destinatario del contratto
  ad esempio, residente in Italia e con un'età dai 18 anni in su
• durata del contratto
  ad esempio poliennale, annuale o semestrale
• modalità del pagamento
  per intero o rateizzato
• decorrenza della garanzia
• modi per effettuare modifiche all'assicurazione
• diritto di surroga e di recesso
• limitazioni di responsabilità
• esclusioni di compensazioni alternative
• compresenza di eventuali altre assicurazioni che coprono le stesse garanzie del contratto in essere
• foro competente in caso di controversie
• esclusioni al risarcimento in casi specifici
  ad esempio, dolo, terrorismo o incuria dell'assicurato.

Le condizioni particolari di assicurazione interessano invece le norme inerenti:

1. tipo di prestazioni (con livello di copertura)
2. franchigia
3. rischi esclusi.

In questa parte del contratto sono anche comunicate le modalità di contatto con la compagnia e presentate una tabella riepilogativa dei benefit e un'informativa sulla protezione dei dati personali del contraente.