Assicurazione Vita: Come Funziona, Cosa Copre e Quanto Costa
L'assicurazione sulla vita è una polizza con cui la compagnia si impegna a risarcire l'assicurato in caso di incidente prima dello scadere dell'accordo. Esistono diverse polizze vita, quella più comune è la garanzia decesso.
- Le Assicurazioni vita:
- in Italia non sono obbligatorie;
- tengono conto di vari fattori come l'età e il capitale investito;
- sono di vari tipi: caso morte, miste, mutuo ecc.
Cos'è e Come Funziona l'Assicurazione sulla Vita?
La polizza vita è un'assicurazione che permette di avere una rendita a vita (o un capitale) in caso di morte dell'assicurato.
Rispetto alle altre tipologie di assicurazioni, la polizza vita prevede 3 attori direttamente coinvolti: il contraente, l'assicurato e il beneficiario.
| Contraente | Assicurato | Beneficiario |
|---|---|---|
| È la persona che sottoscrive la polizza e che è tenuto a pagare il premio assicurativo. | È la persona a cui è legato l'esito del contratto (in caso di morte). Può corrispondere alla figura del contraente. | È la persona che beneficia del risarcimento in caso di decesso dell'assicurato. |
L'esempio riportato in tabella indica il caso di un'assicurazione sulla vita in caso di morte, ma esistono anche altre categorie di questa polizza. Andiamo a vedere nel dettaglio quali sono le garanzie e le relative coperture.
Cosa Copre l'Assicurazione sulla Vita?
Ci sono diversi tipi di assicurazione sulla vita, ognuno dei quali con specifiche coperture. Le polizze più frequenti sono quelle in caso di morte, in caso di vita e mista.
- Polizza in caso di morte, in assoluto la più diffusa, che copre il risarcimento economico alla famiglia in caso di decesso di un componente (assicurato).
- Polizza caso vita, che garantisce una rendita futura nel caso in cui il contraente sia ancora in vita al termine del contratto. Assicurazione ideale per i più giovani.
- Polizza vita mista, include una copertura sia in caso di morte che in caso di vita. Chiaramente è una formula assicurativa più costosa, in quanto si tratta anche della più completa.
Polizze Vita come Investimento L'assicurazione sulla vita può essere considerata un investimento, perché consente di mettere da parte dei soldi e risparmiare nel lungo periodo. Queste polizze si chiamano "contratti di capitalizzazione" e fanno parte del ramo vita delle assicurazioni.
Assicurazione Vita in Caso di Morte
L'assicurazione vita in caso di morte mette a disposizione un capitale finanziario in favore dei parenti dell'assicurato, quando e se quest'ultimo viene a mancare.
Questa polizza è utile se, in caso di decesso di un membro famigliare (c.d. assicurato), le persone care (c.d. beneficiari) si trovassero in difficoltà economica. Il capitale viene stabilito in fase di stipula del contratto e il premio, così come l'ammontare del premio, può variare in base all'età, allo stato di salute dell'assicurato e ad altri fattori.
Bisogna fare una distinzione tra l'assicurazione temporanea caso morte (TCM) e l'assicurazione a vita intera. Nel primo caso il capitale verrà emesso ai beneficiari solo se il decesso avviene durante il periodo prestabilito dalla durata contrattuale; mentre nel secondo caso non c'è una scadenza e, quindi, il versamento avverrà automaticamente quando si verifica il decesso.
La controassicurazione nelle polizza vita
Alcune compagnie consentono anche di inserire la clausola della controassicurazione all'interno delle polizze vita, per permettere all'assicurato di ricevere il rimborso anche nel caso in cui il triste evento non si verifichi.
Bisogna inoltre prestare molta attenzione anche ad un'altra clausola: quella del periodo di carenza, arco di tempo tra la firma del contratto e l'attivazione dello stesso durante il quale la copertura non è effettivamente attiva. Per approfondire l'argomento, leggi l'articolo sul periodo di carenza nelle assicurazioni.
Assicurazione Vita: il Costo
In media un'assicurazione vita può costare tra i 20 e i 200 euro al mese. Si tratta di una forbice molto ampia, perché i fattori che influiscono sul costo sono davvero molti.
Il prezzo di una polizza vita è influenzato da:
- l'età dell'assicurato: più si è giovani, meno costerà la polizza;
- lo stato di salute dell'assicurato: saranno prese in considerazione eventuali malattie della persona interessata;
- l'ammontare del capitale, che viene stabilito in fase di sottoscrizione: più è alto, più sarà caro il premio;
- la durata della copertura, sempre decisa in fase di stipula;
- lo stile di vita dell'assicurato: si considera, ad esempio, se si è fumatori o meno;
- le garanzie accessorie (o complementari), che possono essere aggiunte per coprire ad esempio infortuni o gravi malattie;
- la forma di pagamento, che di solito può essere mensile, semestrale o annuale
Qual è la Migliore Assicurazione per la Vita?
Stabilire quale sia la miglior assicurazione per la vita non è un'operazione in semplice, in quanto sono davvero tanti i fattori da prendere in considerazione. Alcuni di questi sono gli stessi che impattano sul costo della polizza e che, come abbiamo visto, riguardano l'età del contraente, la condizione economica, il costo mensile ecc.
Ci sono però alcuni consigli che possono sicuramente tornare utili in fase di valutazione e scelta. Infatti possiamo affermare con certezza che l'assicurazione sulla vita conviene:
- a chi è giovane;
- a chi ha incertezza sul futuro;
- a chi ha un reddito molto basso;
- a chi rischia di ricevere una pensione irrisoria.
Tra le migliori società che offrono assicurazioni sulla vita ci sono sicuramente:
| Allianz | ViteSicure | Generali Italia |
| MetLife | Vittoria Assicurazioni | Marsh |
| Alleanza | AXA | Poste Italiane |
| Genertel Life | Genial Life | UnipolSai |
Assicurazione Vita: Vantaggi e Svantaggi
La convenienza di una polizza vita risiede nella specificità dei singoli casi. In termini assoluti non si può dire se l'assicurazione sulla vita è conveniente o no. Ciò che invece si può individuare con più facilità sono i vantaggi e gli svantaggi.
In linea generale il vero vantaggio sta nella potenzialità del rendimento a lungo termine, mentre la difficoltà principale riguarda la spesa di gestione. Sarebbe però ingeneroso ridurre tutto in soli due punti, perciò vediamo più nel dettaglio i vantaggi e gli svantaggi dell'assicurazione sulla vita.
| VANTAGGI | SVANTAGGI |
|---|---|
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Assicurazione Vita Mutuo
Quando si accende un mutuo, le banche consigliano fortemente l'attivazione di un'assicurazione vita sul mutuo.
Questa polizza non è obbligatoria, ma può prevenire alcune situazioni problematiche che impedirebbero all'assicurato di pagare le rate sul mutuo.
Solitamente quest'assicurazione interviene con il saldo del mutuo quando sussistono situazioni di emergenza come:
- morte o invalidità dell'assicurato;
- perdita dell'occupazione;
- malattie gravi.
Disdetta Assicurazione Vita
La disdetta dell'assicurazione vita si può fare entro 30 giorni dall'attivazione della stessa. In tal caso la compagnia assicurativa è tenuta a rimborsare l'assicurato della somma versata.
Il diritto di ripensamento sulla sottoscrizione delle polizze è regolamentata dalla Decreto Bersani, convertito poi in Legge 40/2007. Ed è quindi valida solo per i contratti firmati dal 3 aprile 2007, visto che non ha efficacia retroattiva.
È importante che la richiesta di recesso sia inviata alla compagnia tramite raccomanda con ricevuta di ritorno e che nella lettera siano specificati i dati necessari come quelli anagrafici e il numero della polizza.
Se vuoi approfondire l'argomento, puoi leggere l'articolo dedicato alla disdetta dell'assicurazione vita.
In questo contesto si inserisce anche il cosiddetto riscatto della polizza vita, che si può fare anche prima della scadenza del contratto, ma col rischio che una quota venga trattenuta dalla compagnia.