Rinuncia alla rivalsa assicurativa: cos'è e quando conviene

Di Elvira Fiore

Esperta Assicurazioni

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La clausola di rinuncia alla rivalsa impedisce alla compagnia assicurativa di chiedere al contraente il rimborso di un risarcimento versato a terzi per danni causati dal suo comportamento. Aggiungere questa tutela alla polizza può comportare un lieve aumento del premio.

Cosa significa “rivalsa” in un’assicurazione?

Il diritto di rivalsa, previsto dall’art. 144 del Codice delle Assicurazioni, consente alla compagnia di richiedere all’assicurato il rimborso delle somme pagate a terzi in caso di sinistro causato da una violazione delle condizioni di polizza o da una condotta illecita.

Le situazioni più comuni in cui può essere applicata la rivalsa includono:

• guida in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di sostanze vietate;
• violazione delle clausole di guida esclusiva o esperta;
• veicolo sottoposto a fermo amministrativo;
• mancata revisione periodica dell’auto;
• ritiro della patente al conducente.

La rinuncia alla rivalsa è una clausola aggiuntiva che può essere inserita nella polizza RC Auto per evitare che la compagnia si rivalga sull’assicurato, anche in caso di infrazioni lievi.

In alcuni casi, viene chiamata anche assicurazione zero rivalsa, proprio perché elimina (in parte o del tutto) la possibilità che l’assicuratore chieda un rimborso dopo un sinistro con colpa.

Come funziona la rinuncia alla rivalsa?

Si tratta di una garanzia opzionale che limita la possibilità per l’assicurazione di esercitare il diritto di rivalsa. In pratica, se sei coinvolto in un incidente in una delle condizioni normalmente escluse, la compagnia si impegna a non richiederti il rimborso — a patto che le circostanze rientrino nei limiti stabiliti.

A seconda della compagnia, è possibile scegliere tra diversi livelli di tutela:

• Limite della rivalsa
  fissa un tetto massimo (es. 5.000 €) oltre il quale la compagnia non può chiedere il rimborso
• Solo primo sinistro
  la rinuncia è valida esclusivamente per il primo incidente dell’annualità assicurativa
• Condizioni penali
  la garanzia si applica solo in assenza di reati o sanzioni penali

Quando si applica la rinuncia alla rivalsa?

Le condizioni in cui questa clausola entra in gioco variano a seconda della compagnia. Tra i casi più frequenti troviamo:

• guida in stato di ebbrezza;
• mancata revisione del veicolo;
• trasporto non a norma di passeggeri (senza cinture o casco).

Tuttavia, anche quando la clausola è attiva, la copertura è spesso limitata:

1. vale una sola volta per anno assicurativo;
2. si applica solo in assenza di violazioni gravi.

Esclusioni della rinuncia alla rivalsa

Alcune situazioni non sono mai coperte dalla clausola di rinuncia, anche se acquistata. Tra queste:

• guida sotto l’effetto di droghe o stupefacenti;
• presenza alla guida di un conducente non autorizzato secondo le clausole di polizza (es. guida esclusiva);
• incidenti con lesioni gravi o omicidio stradale;

Conviene attivare la rinuncia alla rivalsa?

La rinuncia alla rivalsa rappresenta una protezione extra in caso di imprevisti. Non è una giustificazione per violare il codice della strada, ma può rivelarsi utile in caso di errori o situazioni borderline.

È particolarmente consigliata:

• Ai genitori con figli neopatentati che guidano la stessa auto;
• A chi guida spesso di notte o in condizioni a rischio (maltempo, stanchezza);
• A chi vuole maggiore tranquillità per evitare spiacevoli sorprese in caso di incidente.

Il costo aggiuntivo è generalmente contenuto. Tuttavia, prima di sottoscriverla:

• Valuta il livello di rischio: le tue abitudini di guida possono giustificare la clausola?
• Confronta i costi: verifica quanto incide sul premio e valuta il rapporto rischio/prezzo.
• Controlla le esclusioni: leggi il set informativo per sapere esattamente quando si applica.