Riscatto Polizza Vita: si può fare Prima della Scadenza?
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Un assicurato può richiedere il riscatto della polizza vita prima della scadenza ma il valore riscattabile dipende dalle condizioni contrattuali definite con la compagnia di assicurazione, che trattiene una quota percentuale del capitale accumulato.
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Riscatto della Polizza Vita Prima della Scadenza
“Le polizze di assicurazione devono regolare i diritti di riscatto e di riduzione della somma assicurata, in modo tale che l’assicurato sia in grado, in ogni momento, di conoscere quale sarebbe il valore di riscatto o di riduzione dell’assicurazione”
In linea di massima, è possibile richiedere il riscatto di una polizza vita prima della scadenza. Quando parliamo di riscatto della polizza vita ci riferiamo alla richiesta, da parte dell’assicurato di ottenere il rimborso del capitale maturato fino a quel momento.
Farlo prima della conclusione del contratto assicurativo vuol dire chiudere l'assicurazione sulla vita prima della sua naturale scadenza e ricevere indietro una somma di denaro.
Generalmente la compagnia assicuratrice trattiene una quota percentuale del capitale accumulato in caso di riscatto anticipato. Questa quota, detta “penalità di riscatto”, serve a coprire i costi sostenuti dalla compagnia per l'emissione e la gestione della polizza.
In generale, le penalità di riscatto sono più elevate nei primi anni di vita della polizza. Questo perché la compagnia assicurativa ha ancora molti costi da sostenere per la gestione del contratto. Con il passare del tempo, la penalità di riscatto tende a diminuire.
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Valore di Riscatto di una Polizza Vita
L'importo che l'assicurato riceve in caso di riscatto è chiamato "valore di riscatto". Tale valore è generalmente inferiore al premio versato, soprattutto nei primi anni di vita della polizza, e dipende da diversi fattori tra cui:
- tipo di polizza (le polizze a premio unico tendono ad avere un valore di riscatto più basso rispetto alle polizze a premi periodici);
- durata della polizza (più lunga è la durata della polizza, maggiore sarà il valore di riscatto).
In linea di massima, è possibile ottenere una stima approssimativa utilizzando la seguente formula:
Valore di riscatto = Riserva matematica - Penalità di riscatto
La riserva matematica è la somma di denaro che la compagnia assicurativa accantona per far fronte al pagamento del capitale assicurato in caso di sinistro. La penalità di riscatto, come abbiamo visto, è una quota percentuale del capitale accumulato che la compagnia assicurativa trattiene in caso di riscatto anticipato della polizza.
Quindi, ad esempio, per il riscatto di una polizza vita dopo 10 anni dalla sottoscrizione, supponiamo di avere una polizza vita a premio unico di 100.000 euro con una durata di 20 anni. Il capitale assicurato è di 200.000 euro e la penalità di riscatto è del 10%. Dopo 10 anni, il valore di riscatto potrebbe essere di circa 80.000 euro.
Tuttavia è importante ricordare che il valore di riscatto è una stima e può variare nel tempo. Il valore effettivo del riscatto sarà determinato dalla compagnia assicurativa al momento della richiesta.
Riscatto Parziale della Polizza Vita
In generale è possibile richiedere il riscatto parziale di una polizza vita, un'opzione che consente all'assicurato di ottenere una somma di denaro dalla propria polizza prima della sua scadenza, senza estinguerla completamente. In parole semplici, si tratta di riscattare solo una parte del capitale maturato fino a quel momento, mantenendo in vita la polizza per il restante capitale.
Tuttavia, non tutte le polizze vita prevedono la possibilità di un riscatto parziale, altre invece potrebbero imporre un importo minimo riscattabile e/o potrebbe essere necessario mantenere un importo minimo di capitale assicurato. Occorre sempre verificare il contratto di assicurazione sottoscritto.
In ogni caso, se può farlo, il cliente che vuole riscattare la polizza in modo parziale deve presentare una richiesta in forma scritta alla compagnia assicurativa, che comunica l'esito entro al massimo 30 giorni.
Se la richiesta viene accolta, la compagnia assicurativa accredita all'assicurato l'importo del riscatto parziale, al netto di eventuali penalità, secondo tempi che variano a seconda della compagnia e delle modalità di pagamento scelte.
Tassazione del Riscatto sulla Polizza Vita
Nel caso di un’assicurazione vita con riscatto anticipato, occorre prendere in riferimento l'art. 45 comma 4 del TUIR, che stabilisce come base imponibile quindi tassabile l'importo che corrisponde alla differenza fra l'ammontare percepito e quello dei premi pagati. La tassazione però è presente solo sugli interessi maturati e non sul capitale versato ed occorre applicare l'aliquota del 26% che viene versata dall’impresa di assicurazione che agisce come sostituto d’imposta.
Mentre, in caso di riscatto della polizza vita estera la tassazione del 26% dovrà essere liquidata direttamente dal contribuente indicandolo nel modello Redditi PF, nel quadro RM – sezione V “Redditi soggetti a tassazione separata e imposta sostitutiva”.
Quanto incide una polizza vita sull'ISEE?
Secondo il decreto 159/2013, una polizza vita che genera un riscatto va dichiarata ai fini ISEE, ma l'impatto sull'importo della DSU dipende dalla tipologia di polizza vita stipulata e dal riscatto ricevuto.
Come Fare un’Assicurazione sulla Vita Online
Chiunque può fare un preventivo per un'assicurazione sulla vita online, inserendo i propri dati anagrafici e scegliendo le caratteristiche della polizza in questione. Una volta ricevuta la proposta da parte della compagnia, però, occorre verificare le condizioni contrattuali in merito al possibile riscatto della polizza vita.
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Ogni compagnia, infatti, inserisce condizioni diverse e non possiamo generalizzare sugli standard normalmente utilizzati.
Esistono poi diverse formule di polizze vita, con finalità diverse. Ad esempio c'è una grande differenza tra un'assicurazione vita caso morte e un'assicurazione vita per il mutuo.
In ogni caso, ecco cosa dovresti valutare nel momento in cui hai fatto dei preventivi e cerchi informazioni sul riscatto:
- Termini di riscatto, cioè dopo quanto tempo è possibile richiedere il riscatto anticipato.
- Penalità, se previste, ovvero l'ammontare delle penalità applicate al riscatto anticipato.
- Valore di riscatto, quindi come viene calcolato il valore di riscatto.
- Istruzioni per richiedere il riscatto anticipato.
- Tipi di riscatto, se totale, parziale o entrambe.
- Casi di esclusione della richiesta di riscatto.
La sottoscrizione del contratto di assicurazione ovviamente ti impegna a rispettare le condizioni della compagnia in merito al riscatto anticipato della polizza vita.
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