Assicurazione auto a rate mensili: è davvero la soluzione giusta?

Di Claudia Mustillo

Giornalista, Esperta di Assicurazioni

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Negli ultimi anni, sempre più compagnie assicurative offrono la possibilità di pagare l’assicurazione auto in comode rate mensili, anziché in un’unica soluzione annuale. Questa opzione è ideale per chi cerca di gestire meglio le proprie spese senza rinunciare a una copertura adeguata. Vediamo come funziona l’assicurazione auto a rate, i pro e i contro e quando conviene considerarla.

Come funziona l'assicurazione auto mensile a rate?

L’assicurazione auto a rate consente al cliente di dilazionare il pagamento del premio assicurativo annuale in rate mensili, trimestrali o semestrali. Invece di versare l’intero importo in un’unica soluzione, il pagamento viene suddiviso in più rate, permettendo così di ridurre l’impatto economico mensile.

Il pagamento rateale viene solitamente gestito tramite addebito diretto su conto corrente o carta di credito. Alcune compagnie applicano un tasso di interesse per coprire i costi amministrativi della dilazione, mentre altre offrono piani rateali senza costi aggiuntivi. Il numero di rate varia in base alla compagnia e al tipo di polizza, ma le opzioni più comuni sono:

1. Mensile: 12 rate all’anno
2. Trimestrale: 4 rate all’anno
3. Semestrale: 2 rate all’anno
   👉 Per approfondire: Assicurazione auto semestrale

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione auto a rate?

Dilazionare il premio assicurativo in più riprese offre alcuni benefici che rendono questa forma di polizza molto vantaggiosa. Ecco alcuni motivi per cui scegliere l'assicurazione auto pagamento mensile:

• una suddivisione della spesa in rate dal valore molto inferiore rispetto a quello del contratto totale permette anche a chi ha meno disponibilità economica di usufruire dell'assicurazione auto;
• conviene anche a chi è proprietario di più veicoli perché permette di gestire meglio i costi anche se le polizze scadono a stretto giro l'una dall'altra;
• trovare una polizza mensile a tasso zero consente al richiedente di risparmiare al massimo sugli interessi da corrispondere al finanziatore per la dilazione del pagamento;
• non preclude al contraente la possibilità di richiedere la sospensione della copertura per qualche mese se lo desidera.

Assicurazione a rate: come si paga il premio?

Ma come si paga il premio dell'assicurazione a rate? Quando si sceglie di sottoscrivere una polizza assicurativa per l'auto a rate mensili il premio può essere pagato in due modalità:

• A rate con finanziamento: sarà necessario stipulare un contratto di finanziamento
• A rate senza finanziamento: la rata mensile sarà pagata direttamente alla compagnia assicurativa

Entrambe le opzioni offrono la possibilità di suddividere il costo dell’assicurazione in più rate, ma differiscono per il modo in cui viene gestita la dilazione e per i costi aggiuntivi. 

Assicurazione a rate con finanziamento

In questa modalità, il pagamento rateale dell’assicurazione viene gestito tramite una finanziaria esterna alla compagnia assicurativa. Ecco le caratteristiche principali:

• Istituto di credito: l’importo totale del premio viene finanziato da un’agenzia di credito, che paga subito alla compagnia il premio annuale completo. L’assicurato, quindi, rimborsa la finanziaria tramite rate mensili;
• Costi aggiuntivi: poiché si tratta di un finanziamento, vengono applicati tassi di interesse che possono variare in base all’agenzia finanziaria e alla durata del pagamento. Gli interessi fanno quindi aumentare il costo complessivo dell’assicurazione;
• Approvazione creditizia: poiché è previsto un finanziamento, la finanziaria può richiedere una verifica del profilo creditizio dell’assicurato. In caso di storia creditizia negativa, il finanziamento potrebbe non essere approvato. Per l'approvazione del finanziamento sono richiesti: documenti di reddito (busta paga, contratto di lavoro o dichiarazione dei redditi), tessera sanitaria e documento di identità in corso di validità;
• Penali per mancato pagamento: il mancato pagamento di una rata può comportare penali e, in alcuni casi, la sospensione della copertura assicurativa. Inoltre, potrebbe influire negativamente sulla valutazione creditizia dell’assicurato.

💡 Quando conviene? Questa modalità è utile per chi desidera un’assicurazione con copertura elevata (come polizza kasko o polizza cristalli) senza dover affrontare un pagamento unico, purché si sia disposti a sostenere un costo maggiore a causa degli interessi.

Assicurazione a rate senza finanziamento

In questo caso, è la compagnia assicurativa stessa a gestire la rateizzazione del premio. Le caratteristiche principali sono le seguenti:

• Assenza di intermediari: non viene utilizzata alcuna finanziaria esterna. La compagnia assicurativa divide il premio in rate mensili, trimestrali o semestrali, che l’assicurato paga direttamente alla compagnia;
• Interessi variabili: alcune compagnie applicano un piccolo costo aggiuntivo o una commissione amministrativa per coprire i costi della rateizzazione, mentre altre possono offrire il pagamento rateale senza interessi, specialmente per i clienti fidelizzati;
• Minori requisiti di approvazione: non essendoci un finanziamento esterno, solitamente non viene richiesta una verifica della storia creditizia dell’assicurato. Si può ottenere la rateizzazione dell'assicurazione anche senza busta paga o documenti legati al reddito;
• Maggiore flessibilità: rispetto alla rateizzazione con finanziamento, questa soluzione spesso offre maggiore flessibilità in termini di gestione delle rate, e la sospensione della copertura in caso di mancato pagamento è meno comune.

💡 Quando conviene? La rateizzazione senza finanziamento è l’ideale per chi cerca un’opzione economica e accessibile, senza la necessità di un finanziamento. È particolarmente vantaggiosa per polizze di importo moderato, dove il costo aggiuntivo della commissione è generalmente inferiore rispetto agli interessi di un finanziamento.

Confronto tra Assicurazione a Rate con e senza Finanziamento

💰 Assicurazione auto a rate senza busta paga? Si può ottenere la rateizzazione del premio assicurativo anche senza busta paga, quando le rate vengono pagate direttamente alla compagnia assicurativa e quindi non si deve richiedere il finanziamento.

Quale Conviene Scegliere?

• Assicurazione a rate con finanziamento: conviene se si desidera una copertura completa senza disporre immediatamente dell’intera somma e si è disposti a pagare interessi aggiuntivi. È indicata per polizze con importi elevati e clienti con una buona storia creditizia.
• Assicurazione a rate senza finanziamento: è una scelta vantaggiosa per chi preferisce evitare i costi degli interessi e ha bisogno di una copertura più accessibile. Può essere più conveniente per polizze base o per clienti già fidelizzati con la compagnia assicurativa.

Assicurazione auto a rate senza finanziamento Alcune imprese assicuratrici permettono anche il pagamento diretto del contratto a cadenza mensile con addebito sulla carta di credito (o conto Paypal) senza dover intercedere con una finanziaria. In caso ciò fosse possibile, pagando la prima rata della polizza il veicolo sarebbe coperto per oltre 30 giorni, ovvero durante il mese in corso e per tutto il mese successivo. Ad esempio, se il pagamento della prima rata avviene il 15 settembre, la copertura partirà dalle ore 24 di quel giorno fino al 31 ottobre.

Cosa succede se non pago una rata dell'assicurazione?

Oltre alle possibili penali, di cui abbiamo parlato, è importante ricordare che se non si paga una rata dell'assicurazione mensile non si è coperti dal periodo di comporto, ossia il periodo di tolleranza che alla scadenza della polizza assicurativa mantiene valida la copertura.

Infatti, in caso di pagamento rateale, il periodo di comporto può evitare l’interruzione della copertura in caso di ritardo con una rata. Tuttavia, questa protezione è limitata, poiché molte compagnie non considerano il periodo di comporto per le rate mensili non saldate, soprattutto se il pagamento avviene tramite finanziaria. Infatti, un mancato pagamento di una rata può comportare l’annullamento immediato della copertura.

A cosa fare attenzione, quindi, quando si stipula un'assicurazione auto a rate?

• Puntualità nei pagamenti: quando si paga a rate, è essenziale essere puntuali, poiché il periodo di comporto non si applica ai mancati pagamenti intermedi e potrebbe non proteggere l’assicurato da sospensioni di copertura o penali;
• Verifica delle condizioni della compagnia: non tutte le compagnie applicano il periodo di comporto e non tutte offrono le stesse modalità di rateizzazione. È utile leggere attentamente il contratto per capire se la polizza prevede il comporto e in quali circostanze, soprattutto nel caso di rateizzazione;
• Assicurazione auto: nell’RC auto, il periodo di comporto viene applicato alla scadenza annuale, anche per chi paga a rate. Tuttavia, il mancato pagamento di una rata potrebbe comportare la perdita del diritto alla copertura se il premio non viene saldato.

Differenze tra assicurazione a rate e temporanea

Quando si parla di assicurazioni mensili ci si potrebbe confondere tra quelle che prevedono delle rate ogni mese e le polizze che durano solo un mese. Chiaramente, c'è una differenza tra l'assicurazione a rate e l'assicurazione temporanea. Ecco in cosa si distinguono.

Assicurazione auto a rate con PayPal, carta prepagata o carta di credito

L'assicurazione a rate mensili di solito prevede una modalità di pagamento online. Una volta stabilita la somma mensile da versare alla compagnia, si può inviare il denaro tramite carta di credito, carta prepagata o PayPal.

Nello specifico il metodo di pagamento viene stabilito in fase di stipula del contratto: carta di credito e bonifico bancario sono le due soluzioni che più spesso vengono accettate dalle compagnie.

Con Paypal si possono pagare diverse assicurazioni, come ad esempio quelle di Prima e di Quixa. Anche la carta prepagata è accettata da alcune società come Conte.it.

In ogni caso, il primo passo per fare una polizza auto mensile è il preventivo. Confrontali online e scegli il migliore.

Quali sono le Compagnie che fanno Assicurazioni a Rate?

Oltre che l'utente finale, anche le compagnie assicurative traggono vantaggio dal proporre le assicurazioni mensili a rate perché hanno la possibilità di aprirsi ad un parco clienti più grande.

Per questo motivo, oggi sono tante oggi le assicurazioni che offrono polizze RC Auto a rate.

Assicurazione moto a rate

L'assicurazione moto a rate è una tipologia di polizza che consente la suddivisione del pagamento in più rate mensile. Esattamente come avviene per le rate dell'RC Auto, anche con le moto si può adottare questo metodo di pagamento.

Anche nel caso dei veicoli a due ruote, l'assicurazione a rate può avere vantaggi e svantaggi, perché da una parte consente di non sborsare l'intera cifra in un'unica soluzione, ma dall'altra potrebbe prevedere alcuni interessi che aumenterebbero il costo totale del premio assicurativo.

L'assicurazione moto mensile è una soluzione che quasi tutte le compagnie assicurative propongono, sia nel caso in cui si tratti di una polizza con la sola RC moto, sia nel caso in cui vengano inserite altre garanzie opzionali.