Assicurazione Vita Mutuo: come funziona e quanto costa
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L’assicurazione vita sul mutuo è una copertura assicurativa che tutela coloro che accendono un mutuo in caso di imprevisti come morte, invalidità o perdita del lavoro; permettendo loro di continuare a pagare il mutuo. Questa polizza ha un costo che cambia a seconda del capitale assicurato, della compagnia scelta e di altri fattori.
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Cos’è l’Assicurazione Vita sul Mutuo?
L’assicurazione vita sul mutuo è una copertura assicurativa che copre chi accende un mutuo in caso di imprevisti. Per “imprevisti” si intende:
- morte o invalidità permanente;
- malattia;
- perdita del lavoro;
Ci sono diverse compagnie assicurative che propongono polizze vita sul mutuo, in molti casi sono gli stessi istituti bancari a suggerire delle assicurazioni.
Tuttavia è consigliabile fare un confronto richiedendo un preventivo per la polizza vita così da trovare la soluzione che a parità di costi e garanzie è considerata più adatta alla propria situazione.
La polizza vita sul mutuo è obbligatoria?
No, non c’è una legge che obbliga chi accende un mutuo all’acquisto di una polizza vita. L’unica polizza obbligatoria è quella a copertura del rischio incendio e scoppio. Tuttavia, la banca può, in modo discrezionale, pretendere l’acquisto di una polizza vita per accedere al mutuo.
La polizza vita sul mutuo è una polizza CPI, ovvero Credit Protection Insurance, una copertura a protezione del credito. Il mutuo assicurato con CPI vita è quindi un mutuo che tutela non solo il contraente ma anche gli istituti che erogano il credito al consumo.
Come Funziona l’Assicurazione Vita Mutuo?
Nel momento in cui uno o più acquirenti accendono un mutuo per l'acquisto di un immobile e attivano una polizza vita sul mutuo, l'intero capitale oggetto del finanziamento è coperto dall'assicurazione.
Tuttavia col passare del tempo il debito diminuisce, per questo motivo l'assicurazione vita sul mutuo è una polizza a capitale decrescente. In pratica diminuendo progressivamente il debito, diminuisce anche il capitale che verrebbe eventualmente erogato in caso di imprevisto coperto e previsto dalla polizza.
Il funzionamento di una polizza vita sul mutuo è molto semplice: se (come normalmente avviene) l'assicurazione comprende una copertura in caso di decesso, nel caso in cui l'assicurato venisse a mancare, i beneficiari della polizza vita sul mutuo riceverebbero la cifra necessaria per chiudere l'acquisto dell'immobile e pagare le tasse di successione.
Il valore dell'indennizzo e le clausole legate al contratto dipendono però dalle compagnie assicurative.
Come funziona l’assicurazione vita su un mutuo cointestato?
In caso di mutuo cointestato tra due persone, gli intestatari possono scegliere di stipulare due polizze separate, con capitali assicurati dimezzati rispetto al valore del mutuo. In alternativa, possono assicurarsi per l'intero valore del mutuo.
Quanto Costa l’Assicurazione vita per il Mutuo?
Il costo di un'assicurazione vita per il mutuo dipende dalla durata del finanziamento, ma anche dall'età dell'assicurato e dalle sue abitudini: parametri spesso utilizzati anche per altre forme di copertura assicurativa.
In ogni caso, si tratta di una spesa aggiuntiva al mutuo, che viene spesso inclusa nella rata mensile, soprattutto se è la banca a proporre una copertura. In questo caso la banca carica la rata mensile con tutti gli ordini gestionali, perciò spesso per risparmiare la soluzione è quella di pagare in un'unica soluzione senza frazionamento.
Ma non tutti gli istituti di credito offrono questa opzione, per loro meno redditizia rispetto al pagamento mensile: per questo motivo nel momento in cui si fa richiesta di mutuo ad una banca è bene confrontare la sua proposta di copertura assicurativa con quella di altre compagnie.
Nel caso del premio unico anticipato, con versamento cioè di un'unica soluzione all'inizio del mutuo, mediamente in Italia la polizza vita sul mutuo dovrebbe pesare tra il 2 e il 6% dell'importo finanziato. Quindi, per l’assicurazione vita sul mutuo il costo varia in relazione (anche) all’importo oggetto di mutuo.
Come Disdire l’Assicurazione Vita Mutuo
Anche nel caso delle assicurazioni vita sul mutuo vale il diritto di ripensamento. In particolare il diritto di disdetta della polizza vita mutuo può essere esercitato entro 60 giorni dalla sottoscrizione del contratto di assicurazione. La banca o la compagnia assicurativa hanno quindi l'obbligo di rimborsare la quota di premio versata e non goduta.
Ovviamente occorre verificare le condizioni di disdetta contenute nel contratto di mutuo o di assicurazione per capire se ci sono dei vincoli sul premio, sul suo recupero e/o delle penali da corrispondere in caso di disdetta della polizza vita sul mutuo.
In ogni caso, la disdetta dell’assicurazione vita sul mutuo per la casa va inviata per iscritto tramite posta raccomandata con avviso di ricevimento. La banca o la compagnia di assicurazione devono provvedere al rimborso del premio entro i successivi 30 giorni.
Cerchi il modulo di disdetta?
Se hai bisogno del modulo in pdf, lo trovi nell'approfondimento dedicato alla disdetta sull'assicurazione vita.
Mutuo Senza Assicurazione sulla Vita: cosa Succede?
Come abbiamo visto, la polizza vita sul mutuo non è obbligatoria e nessuna banca può costringere i richiedenti ad acquistare quella da lei proposta.
Tuttavia, dal momento che un mutuo ha una durata solitamente medio-lunga (almeno 10 anni) e l'importo è superiore a quello di un prestito, in caso di mutuo senza assicurazione sulla vita l’assicurato o i suoi cari rischiano seri problemi in caso di imprevisto.
Prima di tutto se l'intestatario o uno degli intestatari del mutuo viene a mancare, i suoi eredi o il soggetto a cui è cointestato il mutuo devono continuare a farsi carico del finanziamento, senza alcun aiuto da parte dell'Istituto di credito.
La polizza vita sul mutuo invece consente a coloro che sono stati designati dal mutuatario di pagare le rate residue del finanziamento ottenendo un indennizzo da parte della compagnia assicurativa.
Ma non solo: nella maggior parte delle assicurazioni vita sul mutuo è compresa una garanzia la copertura della casistica di invalidità permanente da infortunio o malattia pari o superiore al 60%. Senza, il mutuatario, anche se non più in condizioni di lavorare, deve continuare a pagare il mutuo.
Lo stesso discorso vale per la garanzia "perdita del lavoro" normalmente proposta nelle polizze vita sul mutuo. Senza una polizza di questo genere, se il mutuatario perde il lavoro dovrà continuare a pagare le rate. Ecco spiegati i motivi per cui è sempre consigliabile valutare la migliore assicurazione vita mutuo tra quelle presenti sul mercato.
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