Assicurazione casa terremoto: cos'è, cosa copre, come funziona e quanto costa
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La polizza terremoto è un'assicurazione che protegge i beni immobili, come la casa o altri edifici, dai danni causati da eventi sismici. Questo tipo di polizza copre i costi di riparazione o ricostruzione degli immobili danneggiati da un terremoto. In genere, non è inclusa nelle polizze standard per la casa e deve essere acquistata separatamente o come integrazione. La copertura può variare a seconda della compagnia assicurativa e delle specifiche del contratto, ma solitamente include danni strutturali e, in alcuni casi, i danni agli arredi interni e altri beni mobili.
Chi paga i danni in caso di terremoto?
Sebbene molte zone in Italia siano ad alto rischio sismico, i danni derivanti da terremoti ricadono purtroppo sui proprietari degli immobili. C'è tuttavia da dire che spesso lo Stato interviene con aiuti destinati a questi tipi di emergenze, anche se l'entità del supporto governativo può variare anche sostanzialmente da caso a caso e, soprattutto, arrivare dopo molto tempo, per cui può rivelarsi comunque conveniente stipulare una polizza specifica per i terremoti.
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Assicurazione casa terremoto: cos'è e come funziona?
La polizza casa terremoto è una copertura messa a disposizione da varie compagnie assicuratrici in aggiunta all'assicurazione casa, che consente a chi la sottoscrive di ricevere un risarcimento nell'eventualità che la sua abitazione resti coinvolta in un evento sismico.
La liquidazione dei danni può essere parziale o totale a seconda di quanto stabilito nel contratto e può prevedere delle limitazioni precise sulla natura degli immobili. Ad esempio, si può avere diritto ad un indennizzo solo se le strutture portanti del fabbricato sono realizzate in muratura, acciaio o cemento armato e se dei precedenti danni originati da altri terremoti sono già stati interamente riparati (secondo il giudizio dell'Autorità competente).
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Un'altra caratteristica da considerare è che spesso al terremoto segue lo sciame sismico, una serie di altre scosse di varia entità. Per le assicurazioni le scosse che si registrano nelle 72 ore successive al sisma vengono associate allo stesso evento, rendendole quindi parte di un solo sinistro rimborsabile.
Cosa copre l'assicurazione casa terremoto?
La copertura della garanzia terremoto varia da offerta a offerta ma di solito in generale assicura quanto segue:
- danni causati dal terremoto ovvero, nello specifico, le spese per la demolizione, lo sgombero e il trasporto in discarica dei detriti originati dal sisma;
- costi di trasferimento o soggiorno in un hotel o in un'altra struttura ricettiva del proprietario e della sua famiglia per inagibilità dell'immobile;
- riparazione e ricostruzione dell'abitazione;
- rimborso delle spese indirette, come quelle che riguardano il mancato godimento dell'immobile per attività in esso svolte o la perdita della pigione a causa della sua inagibilità;
- liquidazione degli onorari dei professionisti coinvolti nei lavori (architetti, periti, geometri e ingegneri);
- altri tipi di spese, come gli oneri di urbanizzazione che spettano al Comune o la ricostruzione di documenti, diplomi, titoli di credito e attestati.
A differenza della polizza casa di base, la polizza contro i terremoti non include:
- il furto di oggetti;
- danni causati da un'interruzione o da un'anomalia nella fornitura elettrica, se non legati all'evento sismico;
- ogni problema provocato da maremoti, eruzioni vulcaniche, inondazioni, alluvioni o esplosioni per cui si possono sottoscrivere delle polizze dedicate, come la scoppio e incendio.
Per ottenere maggiori coperture è possibile optare per una polizza multirischio. Per maggiori informazioni su questa tipologia di assicurazione puoi leggere il nostro approfondimento: Come funziona l'assicurazione casa multirischio?
Assicurazione casa terremoto: costo
Il costo di una polizza casa terremoto cambia in base a ciò che propongono le varie compagnie assicurative e ad altri fattori:
- area geografica di residenza, dal minore o maggiore rischio sismico. Ad esempio, per le zone meno pericolose, il costo può aggirarsi intorno ai 2,50 € per metro quadro, mentre se il rischio si alza, la polizza può arrivare fino a 3,50 - 4 € per metro quadro;
- dimensione dell'immobile, con tariffe da calcolare al metro quadro;
- anno di costruzione del fabbricato, in base al quale gli assicuratori stimano premi più alti per gli edifici più vecchi (perché a maggior rischio di crollo);
- tipologia di costruzione e valore catastale.
L'ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici) riporta come tariffa media per una polizza terremoto un premio pari a circa 75 euro all'anno, ma si può dire che, in base ai fattori prima elencati, queste assicurazioni possono costare da qualche decina fino ad un centinaio di euro l'anno.
Detrazioni IRPEF
La stipula dell'assicurazione casa terremoto prevede una detrazione Irpef del 19%, come già accade per altre polizze dedicate all'abitazione, come quella per eventi atmosferici. Questa garanzia è poi anche esente dal pagamento delle imposte. Ti potrebbe interessare la nostra guida: Come funzionano le detrazioni dei premi assicurativi
Da quando inizia la copertura? Occhio alle clausole
Solitamente la decorrenza dell'assicurazione, ossia la data esatta a partire dalla quale la copertura assicurativa entra in vigore e diventa effettiva, si considera a partire dalle ore 24 del giorno del pagamento. Ma quando si stipula un'assicurazione per la casa per terremoto è importante fare attenzione a quando inizia la copertura, ossia la decorrenza, perché le assicurazioni cercano di tutelarsi da chi stipula l'assicurazione terremoto nel corso di eventi sismici.
Nel fascicolo informativo della compagnia assicurativa, infatti, potresti trovare questa dicitura: per la sezione EVENTI CATASTROFALI (Terremoto) limitatamente all’ipotesi in cui si sia verificata nella provincia a cui appartiene il comune di ubicazione del Rischio una scossa di magnitudo pari o superiore a 3,5 gradi della scala Richter registrata dalla rete sismica nazionale dell’INGV nei 30 giorni antecedenti le ore 24 della data di effetto del contratto, la garanzia è prestata per i Sinistri verificatisi trascorsi 60 giorni dalla decorrenza dell’Assicurazione.
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In sintesi, questa clausola implica che se c'è stato un terremoto di almeno 3,5 gradi nella provincia dove si trova il bene assicurato - ossia l'immobile - nei 30 giorni precedenti l'inizio della polizza, la copertura per i danni causati da un terremoto non sarà immediata. Dovrai aspettare 60 giorni dall'inizio dell'assicurazione prima che eventuali danni causati da terremoti siano coperti.
Questa clausola serve a proteggere l'assicuratore dal rischio di persone che cercano di stipulare un'assicurazione subito dopo un terremoto o quando c'è una sequenza sismica in corso.