Bonus-Malus: la Formula che calcola il Premio Assicurativo

Di Federica Baraldi

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Il bonus-malus è il sistema che definisce il costo annuo dell'assicurazione in considerazione dell'andamento dei sinistri relativi al veicolo. Tale formula viene stabilita in base al punteggio della classe di merito, che migliora o peggiora in relazione alla sinistrosità dell'assicurato.

Cos'è e Come Funziona il Bonus-Malus?

Il bonus-malus, come dice la parola stessa, è un sistema di premi e penalizzazioni che si basa sull'andamento dei sinistri nell'anno di validità della polizza.

• Se durante il decorso annuale non si provocano incidenti, l'assicurazione applicherà un bonus, ovvero un premio traducibile in uno sconto sul rinnovo della polizza.
• Se, in caso contrario, durante l'anno vengono fatti uno o più sinistri, scatterà il malus, ovvero un aumento del premio assicurativo sull'anno successivo.

L'obbiettivo del sistema bonus-malus è quello di incentivare la prudenza alla guida, premiando gli automobilisti virtuosi che hanno prestato maggiore attenzione e non hanno quindi causato incidenti; penalizzando e scoraggiando invece comportamenti rischiosi che possono causare gli incidenti.

In definitiva, gli assicurati che dalla compagnia vengono considerati a "basso rischio", pagano di meno.

Come si Calcola il Bonus-Malus Con le Classi di Merito?

Per calcolare il bonus-malus si utilizza l'andamento della classe di merito.

Le classi di merito sono riconosciute mediante dei numeri che rappresentano il livello di rischio e di sinistrosità dell'assicurato. Il calcolo del prezzo relativo al bonus-malus si basa su una tabella dove queste classi, chiamate anche CU, vanno dalla 1 alla 18.

La classe di merito migliore è la 1, la peggiore ovviamente la 18. Quindi, per pagare meno è necessario avvicinarsi o arrivare alla prima classe di merito.

Di solito un neopatentato assicura la sua prima auto partendo da una classe di merito 14 e, ogni anno passato senza provocare indicenti, sale di una posizione.

Attenzione, ci sono dei casi in cui è possibile, pur assicurando per la prima volta un veicolo, usufruire di classi di merito migliori. Questa possibilità è concessa da un decreto legislativo del 2007: puoi approfondire l'argomento leggendo l'articolo dedicato alla Legge Bersani sulle assicurazioni.

Bonus-Malus e Tabella delle Classi

La tabella sopra indica l'effetto del bonus-malus sulla classe di merito. Nella seconda riga, ad esempio, partendo dalla classe di merito 2, senza incidenti si sale alla prima, mentre con un sinistro in un anno si scende alla quarta, con due sinistri alla settima e così via.

Ciò che rimane costante è il progresso da una classe all'altra: senza fare incidente nel corso di un anno, si guadagna sempre una posizione.

Quando Scatta il Malus?

Il malus scatta quando si viene riconosciuti come principali responsabili di un incidente, ovvero quando la responsabilità è uguale o superiore al 51%. In questo caso si applica la penalizzazione di -2 classi di merito per il primo sinistro all'interno dell'anno, oppure -3 per i successivi.

La conseguenza è un aumento del prezzo dell'assicurazione. Ad esempio: se un assicurato parte dalla classe di merito 5, provoca un solo incidente, la classe di merito in cui andrà sarà la settima.

Nel caso in cui nella dinamica di sinistro sia riconosciuta una responsabilità paritaria o minoritaria, quindi con una responsabilità uguale o minore al 50% il sinistro viene segnato sull'attestato di rischio insieme alla percentuale di invalidità, senza però far scalare nessuna classe di merito, lasciando quindi il prezzo invariato.

Nel caso in cui ci siano più sinistri con percentuali pari o minori al 50% questi vengono sommati e il malus scatta nel momento in cui l'addizione tra tutti supera il 51%.

Quando si Annulla il Bonus Malus?

Se ti stai chiedendo per quanto tempo sarà visibile l'incidente nella tua storia assicurativa la risposta è: dieci anni.

Le CU di cui abbiamo parlato prima, vengono salvate all'interno dell'attestato di rischio, che riporta la storia dei sinistri degli anni passati. Questi rimangono salvati sulla tabella dell'attestato di rischio per dieci anni. Fino al 2019 la validità dell'attestato era di 5 anni, successivamente è stato deciso di aumentare la sua storicità. Da Gennaio 2023 la durata dell'attestato di rischio è quindi aumentata a dieci anni.

Ciò non vuol dire che la tua polizza per tutti i dieci anni aumenterà; come abbiamo visto prima, per ogni anno in cui non si provocano incidenti la classe di merito migliora di una posizione, di conseguenza man mano che ci si avvicina alla classe di merito 1, il prezzo diminuisce.

Come Evitare il Malus?

Per evitare di pagare l'aumento della polizza e far scattare il malus, esiste la possibilità di riscattare il sinistro, ovvero rimborsare l'assicurazione dell'importo pagato per il risarcimento.

Questa procedura conviene nel caso di sinistri di lieve entità che per pochi euro andrebbero a "macchiare" l'attestato di rischio e a provocare un aumento del costo della polizza.

La procedura per la richiesta del riscatto viene eseguita dalla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici), che si occupa di rilevare l'importo esatto del danno e comunicarlo all'assicurato che, a sua volta, ha il compito di effettuare il rimborso mediante bonifico bancario. Infine CONSAP rilascia all'assicurato un documento che attesta l'avvenuto riscatto, questo documento deve essere consegnato alla propria compagnia assicurativa che provvede ad eliminare il sinistro dall'attestato di rischio.

È possibile procedere con la pratica di riscatto solo per i sinistri ad indennizzo diretto.

Sono quindi esclusi una serie di eventi come:

• Sinistri con veicoli esteri.
• Sinistri con il coinvolgimento di 3 o più veicoli.
• Sinistri che non riportano un urto.

Il Bonus-Malus si Applica anche su Motocicli e Ciclomotori?

Si, il bonus-malus viene applicato allo stesso modo anche su motocicli e ciclomotori.

Si sente spesso parlare di bonus-malus per le auto, per questo motivo si pensa erroneamente che questa regola non valga per scooter o motorini, mentre anche in questo caso il sistema a premi e penalizzazioni viene attivato. 

Come abbiamo visto il bonus-malus è un sistema meritocratico che va a premiare i guidatori più virtuosi. Proprio per questo motivo viene applicato anche sui motocicli. Secondo i dati ACI sono circa il 21% gli incidenti che avvengono su due ruote rispetto al totale annuo. L'idea è quindi di incentivare tutti ad una guida più sicura.