Polizza Vita Mista: Cos'è, come Funziona e Preventivo Online
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La polizza vita mista è un’assicurazione di capitalizzazione, che garantisce cioè il pagamento di una rendita o di un capitale sia se l’assicurato è in vita alla scadenza prestabilita sia in caso di decesso durante la copertura.
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Cos’è la Polizza Vita Mista?
La polizza vita mista è un prodotto assicurativo che combina le caratteristiche di due diverse tipologie di polizze: la polizza caso vita e la polizza caso morte.
In parole semplici, l’assicurazione mista offre una duplice protezione.
- Caso vita: se l'assicurato è in vita alla scadenza del contratto, riceve il capitale assicurato maturato durante la durata della polizza.
- Caso morte: in caso di decesso dell'assicurato durante la durata della polizza, il capitale assicurato viene liquidato ai beneficiari indicati nel contratto.
La polizza mista offre il vantaggio di dare una sicurezza finanziaria ai familiari in caso di decesso prematuro dell'assicurato, ma anche di accumulare un capitale nel tempo, che può essere utilizzato per diversi scopi dall’assicurato anche se rimane in vita durante la copertura.
Come Funziona una Polizza Mista sulla Vita?
Una polizza vita mista ha un funzionamento molto semplice. Prima di tutto l'assicurato sottoscrive un contratto con una delle compagnie assicurative presenti sul mercato, definendo la durata della polizza, il capitale assicurato, i beneficiari e la periodicità dei premi. Ogni compagnia propone opzioni diverse e personalizzazioni di vario tipo.
Dopodiché, l'assicurato versa i premi alla compagnia assicurativa, secondo la frequenza stabilita nel contratto (ad esempio, mensile, trimestrale, annuale). La compagnia assicurativa investe i premi versati dall'assicurato in un portafoglio di attività finanziarie e il capitale matura nel tempo, grazie al rendimento degli investimenti.
Se l'assicurato è in vita alla scadenza del contratto, riceve il capitale assicurato maturato. In caso di decesso dell'assicurato durante la durata della polizza, invece, il capitale assicurato viene liquidato ai beneficiari indicati nel contratto.
Quando può essere richiesto il riscatto di una polizza mista?
Prima della scadenza del contratto, dopo un periodo di tempo prestabilito (indicato nelle condizioni contrattuali), il contraente può richiedere il riscatto totale o parziale della polizza. Alcune polizze prevedono dei vincoli al riscatto nei primi anni di vita del contratto, come ad esempio la penale di riscatto, ma l'importo del riscatto sarà in ogni caso inferiore al capitale maturato, per effetto delle trattenute operate dalla compagnia assicurativa e delle eventuali penali previste.
Tipologie di Polizze Vita Mista
Esistono diverse tipologie di polizze vita miste, che si differenziano principalmente per la modalità di versamento dei premi.
- La polizza vita mista a premio unico prevede il versamento di un unico premio iniziale, che determina il capitale assicurato e la durata della polizza. Non sono previsti ulteriori versamenti durante la durata del contratto. Può essere una soluzione interessante per chi dispone di un capitale da investire e desidera ottenere una protezione assicurativa e un rendimento finanziario.
- La polizza vita mista a premi differiti, invece, prevede il versamento di premi solo dopo un periodo di tempo iniziale, detto "periodo di differimento". Durante questo periodo, l'assicurato non è tenuto a versare alcun premio. Può essere una soluzione interessante per chi desidera ottenere una protezione assicurativa, ma non ha la possibilità di versare premi nell'immediato.
- La polizza vita mista a premio flessibile, infine, prevede la possibilità di variare l'ammontare dei premi durante la durata del contratto. Offre maggiore flessibilità rispetto alle polizze precedenti, in quanto permette di adeguare i premi alle proprie esigenze finanziarie. Può essere una soluzione interessante per chi ha un reddito variabile o prevede di avere esigenze finanziarie diverse nel tempo.
La Polizza Vita Mista a Premi Ricorrenti
Un’altra forma di polizza mista vita è quella a premi ricorrenti, che prevede la liquidazione del capitale al contraente o, eventualmente, agli eredi una volta maturati i termini.
La polizza vita mista a premi ricorrenti prevede il versamento di premi periodici con cadenza annuale, semestrale o mensile.
A loro volta, troviamo due tipologie di polizza di questo tipo:
- A capitale fisso, in cui il capitale assicurato è garantito alla scadenza del contratto;
- A capitale rivalutabile, dove il capitale assicurato è legato all'andamento dei mercati finanziari, quindi può aumentare o diminuire nel tempo (es. polizze unit linked)
In generale, una polizza vita mista a premi ricorrenti può essere una buona soluzione per chi ha un profilo di rischio moderato ed è disposto a pagare i costi della polizza.
Quanto Costa una Polizza Mista?
Il costo di una polizza vita mista è in media superiore a quello di una polizza vita caso morte e inferiore a quello di una polizza vita caso vita. Il costo infatti combina i fattori di entrambe le tipologie di polizze, con un costo generalmente più vicino a quello di una polizza caso vita.
In media, una polizza vita mista per un uomo di 30 anni con un capitale assicurato di 100.000 euro e una durata di 20 anni può costare tra 300 e 800 euro all'anno.
Ovviamente nella ricerca della polizza vita mista migliore in termini di costo, ci sono diversi fattori da considerare e che influenzano l’investimento. Vediamoli nella tabella seguente.
| Tipologia di Polizza | Le polizze a premi ricorrenti sono generalmente più costose delle polizze a premio unico. Le polizze a capitale rivalutabile sono generalmente più costose delle polizze a capitale fisso. |
| Durata della polizza | Più lunga è la durata della polizza, maggiore sarà il costo. |
| Capitale assicurato | Più alto è il capitale assicurato, maggiore sarà il costo. |
| Età dell'assicurato | Più giovane è l'assicurato, minore sarà il costo. |
| Sesso dell'assicurato | Le donne generalmente pagano premi più bassi degli uomini. |
| Stato di salute dell'assicurato | Se l'assicurato ha problemi di salute, il costo della polizza potrebbe essere più elevato. |
| Fattori di rischio | Se l'assicurato pratica sport pericolosi o ha un lavoro rischioso, il costo della polizza potrebbe essere più elevato. |
Ovviamente i prezzi cambiano anche in base alla compagnia assicurativa scelta. In generale, il costo di una polizza vita mista può variare da poche centinaia di euro a diverse migliaia di euro all'anno.
Come Fare un Preventivo Online per la Polizza Mista
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Online puoi fare un preventivo per la polizza vita mista migliore per le tue esigenze. Il processo è piuttosto lineare e semplice e prevede di compilare un modulo di contatto con alcune informazioni, ovvero:
- dati anagrafici dell’assicurato;
- caratteristiche desiderate per la polizza;
- metodo di pagamento del premio.
Confrontando le proposte delle varie compagnie assicurative, occorre prestare attenzione non solo ai costi, ma anche alle coperture e alle condizioni di ogni polizza.