Assicurazione per Neopatentati: come funziona e quanto costa

Di Claudia Mustillo

Giornalista, Esperta di Assicurazioni

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L'assicurazione per neopatentati è obbligatoria per tutti i giovani guidatori che hanno ottenuto la patente da meno di 3 anni. Rispetto alle polizze standard, queste assicurazioni auto presentano costi più elevati e limiti specifici da rispettare. Scopri come risparmiare sul costo dell'assicurazione per neopatentati e quali opzioni valutare.

Come funziona l'assicurazione per neopatentati?

L'assicurazione auto per neopatentati è una polizza obbligatoria per chi ha appena conseguito la patente di guida e intende utilizzare un veicolo. La sua funzione principale è quella di garantire la copertura dei danni causati a terzi in caso di sinistro, ma rispetto a una polizza standard, presenta delle particolarità che ne influenzano il costo e le condizioni.

Quando si è considerati neopatentati? Per legge, un guidatore è considerato neopatentato se ha la patente da meno di 3 anni, indipendentemente dall'età.

Le compagnie di assicurazione classificano i neopatentati come gruppo ad alto rischio a causa della loro limitata esperienza su strada. Per questo motivo, i costi delle polizze auto per neopatentati possono arrivare anche a diverse migliaia di euro, rendendo fondamentale valutare metodi per ridurre il prezzo. In particolare, il rischio elevato è legato a diversi fattori:

• Inesperienza alla guida
  chi ha appena ottenuto la patente ha meno esperienza su strada e, di conseguenza, un rischio maggiore di commettere errori o incidenti
• Tendenza alla velocità e alla distrazione
  i giovani conducenti, spesso tra i neopatentati, possono essere più inclini a comportamenti rischiosi come la velocità e l'uso dello smartphone alla guida, che aumentano il rischio di sinistri
• Statistiche sugli incidenti
  i dati dimostrano che la probabilità di incidenti stradali è più alta nei primi anni di guida, rendendo i neopatentati un gruppo ad alto rischio per le compagnie assicurative

Questi fattori comportano premi assicurativi più alti per i neopatentati rispetto ai conducenti più esperti. In particolare, chi ha meno di 25 anni vede spesso applicati dei sovrappremi legati alla giovane età, che si sommano alla tariffa base della polizza.

Quanto costa l’assicurazione per neopatentati?

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Il costo dell'assicurazione per neopatentati dipende da vari fattori:

• Età del conducente: i più giovani, solitamente sotto i 25 anni, pagano premi più alti rispetto a chi ottiene la patente in età più avanzata;
• Residenza: le aree con un'alta incidenza di sinistri (come le grandi città) comportano premi assicurativi più elevati;
• Tipo di veicolo: la potenza e il valore dell'auto influenzano il costo della polizza; auto di lusso o con motori potenti risultano più costose da assicurare;
• Classe di merito: i neopatentati iniziano dalla classe di merito più bassa (14) a meno che non possano usufruire della Legge Bersani.

Assicurazione neopatentati: come risparmiare?

Esistono diversi metodi per abbassare il costo dell'assicurazione auto per neopatentati, tra cui:

1. Utilizzare la Legge Bersani: permette di ereditare la classe di merito di un familiare convivente, riducendo sensibilmente il costo della prima polizza
   Se non sai cos'è e come funziona leggi la nostra guida sulla Legge Bersani
2. Scegliere auto con bassa potenza: i veicoli meno potenti comportano premi assicurativi più bassi
3. Installare una scatola nera: molti assicuratori offrono sconti se si accetta di installare una scatola nera, che monitora lo stile di guida
   Se non sai cos'è e come funziona leggi la nostra guida sulla scatola nera
4. Valutare le polizze pay-per-use: alcuni assicuratori offrono polizze che si basano sull'effettivo utilizzo del veicolo ad esempio, l'assicurazione auto a km permette di pagare per il numero di chilometri percorsi
5. Optare per garanzie opzionali solo se necessarie: ridurre al minimo le coperture accessorie, mantenendo solo quelle indispensabili, può abbassare il premio

Scegliendo una strategia adeguata, è possibile risparmiare considerevolmente sul premio assicurativo per neopatentati, rendendo la polizza più sostenibile per i giovani guidatori e le loro famiglie.

Assicurazione neopatentati: errori comuni da evitare ⛔

• Non confrontare le offerte: le tariffe delle polizze possono variare notevolmente tra le diverse compagnie
• Acquistare auto con alte prestazioni: veicoli potenti comportano costi di assicurazione maggiori
• Sottovalutare l'importanza delle garanzie opzionali: risparmiare sulle coperture potrebbe risultare costoso in caso di sinistro

Garanzie accessorie consigliate per i neopatentati

• Assistenza stradale: utile in caso di guasti o incidenti 
  Per approfondire👉Polizza Assistenza Stradale
• Infortuni del conducente: copre i danni fisici subiti dal conducente in caso di incidente
  Per approfondire👉Polizza Infortuni Conducente
• Protezione contro furto e incendio: soprattutto per veicoli nuovi o di valore
  Per approfondire👉Assicurazione Furto e Incendio
• Kasko: una polizza completa che copre anche i danni causati dal conducente stesso
  Per approfondire👉 Cosa copre l'assicurazione Kasko?

Conviene la guida libera nell'assicurazione per neopatentati?

La scelta di includere la "guida libera" in una polizza assicurativa per neopatentati presenta vantaggi e svantaggi. Ecco un’analisi dei fattori da considerare per determinare se conviene o meno optare per questa opzione.

Vantaggi della Guida Libera

➡️ Flessibilità: la guida libera consente a chiunque di guidare il veicolo assicurato, rendendo la polizza più flessibile. Questo è particolarmente utile per le famiglie, dove più membri potrebbero avere bisogno di utilizzare l'auto. Non è necessario apportare modifiche alla polizza se un altro conducente deve utilizzare il veicolo

➡️ Convenienza: in situazioni di emergenza o quando il neopatentato non è disponibile, gli altri membri della famiglia o amici possono guidare senza alcun problema. Ciò può essere vantaggioso per chi utilizza l'auto in contesti condivisi

➡️ Nessun bisogno di notifiche: non è necessario comunicare alla compagnia assicurativa ogni volta che si desidera aggiungere un nuovo guidatore, il che semplifica la gestione della polizza

Svantaggi della Guida Libera

➡️ Costo più elevato: le polizze con guida libera tendono ad avere premi assicurativi più alti rispetto a quelle con guida limitata. Questo è dovuto al fatto che il rischio per l'assicuratore aumenta quando più persone possono guidare il veicolo

➡️ Rischio di sinistri: se più persone con esperienza di guida variabile utilizzano il veicolo, aumenta il rischio di incidenti. Questo è particolarmente rilevante per i neopatentati, che, a causa della loro inesperienza, potrebbero trovarsi in situazioni a rischio

➡️ Possibile aumento della classe di merito: se il veicolo viene utilizzato frequentemente da guidatori con meno esperienza o da persone che tendono a correre rischi, ciò potrebbe influenzare negativamente la classe di merito del neopatentato. Anche un sinistro causato da un altro conducente può riflettersi sull'assicurazione

Se vuoi approfondire il tema, puoi leggere il nostro approfondimento sulla guida libera, esperta o esclusiva

Quali sono i limiti previsti per i neopatentati?

In Italia, per i primi tre anni dalla data di conseguimento della patente, i neopatentati sono soggetti a specifiche limitazioni:

• Limitazioni di velocità: non possono superare i 100 km/h in autostrada e i 90 km/h sulle strade extraurbane principali.
• Divieto di guida di veicoli potenti: nei primi 12 mesi non possono guidare veicoli con un rapporto potenza/peso superiore a 55 kW per tonnellata o con potenza complessiva superiore a 70 kW (circa 95 CV).
• Tolleranza zero per l'alcol: per i neopatentati, il limite alcolemico è pari a zero, rispetto allo 0,5 g/l consentito per i conducenti più esperti.

Queste restrizioni hanno lo scopo di ridurre i rischi associati alla guida da parte dei nuovi conducenti, ma non influiscono direttamente sui costi dell'assicurazione.

Per i neopatentati, il tasso alcolemico consentito alla guida è pari a 0,0. Qualsiasi traccia di alcol nel sangue è vietata.