Assicurazione sanitaria: cos'è e come funziona

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L’assicurazione sanitaria è una polizza che copre le spese mediche, offrendo assistenza economica per visite specialistiche, ricoveri, esami diagnostici e, a volte, cure dentistiche o psicoterapia. È ideale per chi desidera accedere a cure private evitando lunghe attese nel sistema pubblico. I costi variano in base alle coperture: da 50 euro fino a oltre i 200 al mese. 

Cos'è l'assicurazione sanitaria?

L‘assicurazione sanitaria è una polizza che copre le spese mediche e sanitarie nella sanità privata, offrendo così al contraente dei servizi di alta qualità e, soprattutto, disponibili in tempi più brevi rispetto a quelli previsti dalle strutture pubbliche.

Sebbene le prestazioni della sanità pubblica siano gratuite o richiedano dei costi minimi, purtroppo i tempi di attesa per riceverle risultano spesso lunghi. A ciò c'è da aggiungere che spesso la copertura del SSN non include alcuni trattamenti e interventi specialistici.

La sottoscrizione di una polizza sanitaria permette di tutelare l'individuo o la famiglia dagli impegni finanziari che comportano varie malattie e infortuni, sollevandoli dalla preoccupazione e dall'impatto economico che un imprevisto legato alla salute può provocare.

Di solito le compagnie assicurative propongono le proprie soluzioni in tre o più livelli di protezione che variano per costo e copertura:

  1. Assicurazione sanitaria di base, con rimborso per i giorni di ricovero, degenza e convalescenza
  2. Assicurazione sanitaria per interventi e terapie specificate nel contratto
  3. Assicurazione sanitaria a formula completa, con anche esami di prevenzione, assistenza domiciliare e consulto telefonico

ATTENZIONE!

Quando stipuli una polizza sanitaria, controlla sempre quando inizia e finisce la copertura. Per esempio, potresti vedere nel set informativo che: La garanzia decorre: a) per gli infortuni: dal momento in cui ha effetto l'assicurazione; b) per le malattie: dal 30° giorno successivo a quello di effetto dell'assicurazione; c) per il parto: dal 270° giorno successivo a quello di effetto dell'assicurazione; d) per le conseguenze di stati patologici insorti anteriormente alla stipula del contratto sempre che non conosciuti e/o diagnosticati al momento della stipulazione: dal 180° giorno successivo a quello di effetto dell'assicurazione. Per le malattie dipendenti da gravidanza o puerperio, la garanzia è operante, con il termine di aspettativa di 30giorni, soltanto se la gravidanza ha avuto inizio in un momento successivo a quello dell'assicurazione.

Come funziona l'assicurazione sanitaria?

Chi desidera stipulare un'assicurazione salute deve innanzitutto sapere che questa presenta alcune esclusioni che impediscono la sottoscrizione da parte di alcuni  soggetti. Le limitazioni, solitamente, riguardano:

  • età: non deve superare un intervallo di tempo che varia tra i 60 o i 75 anni
  • patologie preesistenti:  tra cui AIDS e forme tumorali, o patologie derivanti da queste 
  • soggetti tossicodipendenti o alcolisti

Quando si stipula un'assicurazione medica, al contraente sarà fornito un questionario dettagliato sul proprio stato di salute.

In caso di bisogno, il cliente contatta l'assicurazione sanitaria dichiarando la necessità di specifiche prestazioni e il servizio di assistenza della compagnia provvederà a indicare il centro o il professionista privato a cui rivolgersi.

A questo punto l'assicurazione liquiderà l'indennizzo in base alle coperture comprese, all'eventuale presenza di franchigia e ai termini descritti nel contratto in due modalità, ovvero tramite:

  1. rimborso indiretto (il contraente anticipa la spesa e viene rimborsato una volta mostrate le fatture relative alle prestazioni)
  2. pagamento diretto (gli erogatori del servizio ricevono l'importo dovuto direttamente dall'impresa assicurativa).
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Che cosa copre l'assicurazione sanitaria?

Un'assicurazione medica standard può coprire diversi tipi di spesa, tra cui:

  • Visite specialistiche
  • Check-up
  • Esami diagnostici
  • Farmaci relativi a particolari malattie o infortuni
  • Ricoveri ospedalieri per malattia o incidente
  • Consulenza medica h 24 e 7 giorni su 7
  • Spese mediche riguardanti un'invalidità permanente
  • Sedute di fisioterapia.

Le polizze premium possono a volte includere alcuni servizi non strettamente medici come:

  • tutela legale rapportabile a danni derivanti da cure o visite mediche
  • servizi di baby sitter o dog sitter necessari durante i ricoveri o la convalescenza del contraente
  • indennizzo per i mancati guadagni dovuti a giorni di malattia o infortunio.

Le prestazioni non rimborsabili riguardano comunemente:

  • Interventi di chirurgia estetica
  • Operazioni e visite attribuibili a malattie preesistenti
  • Incidenti derivanti da dipendenza o abuso di alcol, droghe, psicofarmaci
  • Spese dentistiche (a eccezione di quelle dovute a incidenti o malattie gravi)
  • Spese per anticoncezionali e aborti volontari
  • Consulenze con un nutrizionista.

Tipi di assicurazione sanitaria

Le polizze sanitarie possono essere divise in tante categorie, anche combinabili per creare un pacchetto personalizzato:

  • Assicurazione medica tradizionale
  • Assicurazione sanitaria di viaggio
  • Assicurazione per infortunio o invalidità permanente
  • Assicurazione per cure dentistiche di routine (check-up e pulizia, radiografie, estrazioni).

Quanto costa un'assicurazione sanitaria?

Il costo di una polizza di questo tipo si calcola in base a diversi fattori, tra cui i più influenti sono l'età e le condizioni di salute dell'assicurato e il livello di copertura che si sottoscrive, per cui, ad esempio, il premio per un'assicurazione sanitaria di una persona di 55 anni con problemi di salute risulterà sicuramente più esoso dello stesso livello di copertura garantito a un assicurato più giovane. Dal momento che anche la scelta di una determinata compagnia rispetto a un'altra incide sul costo, è sempre meglio valutare più preventivi online prima di decidere quale stipulare.

Il prezzo medio di un'assicurazione sanitaria varia notevolmente in base a diversi fattori, tra cui: 

  • Età e stato di salute dell’assicurato
  • Tipologia di coperture richieste
  • Massimali e franchigie
  • Zona geografica

Se, però, vogliamo identificare dei prezzi indicativi: per una polizza base, con copertura minima, che include solo visite specialistiche, esami diagnostici e ricoveri base, il prezzo medio è tra i 20 e i 50 € al mese. Per una copertura intermedia, con coperture come cure dentistiche, psicoterapia o assistenza domiciliare, il prezzo può arrivare anche a 100 € al mese

Infine, per una polizza estesa, massimali alti, copertura per malattie gravi e talvolta estensioni internazionali, il prezzo può andare oltre i 200 € al mese.

 

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