Differenze tra assicurazione infortuni privata e INAIL
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Per tutelarsi dagli infortuni sul lavoro esistono due soluzioni: la copertura INAIL (Istituto Nazionale per l’Assicurazione contro gli Infortuni sul Lavoro), obbligatoria per molte categorie di lavoratori, e la polizza infortuni privata, facoltativa e accessibile a tutti i professionisti, che protegge sia dagli infortuni professionali sia dalle malattie correlate all’attività lavorativa.
| INAIL | Polizza infortuni privata |
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Cosa copre l’assicurazione INAIL?
Prima di analizzare le differenze fra assicurazione infortuni privata e tutela INAIL è utile chiarire l’estensione di ciascuna copertura.
L’INAIL offre un’assicurazione obbligatoria a tutti i lavoratori dipendenti e ad alcune categorie di autonomi, garantendo indennizzi per infortuni sul lavoro e malattie professionali. L’ente provvede sia alle prestazioni sanitarie e socio-sanitarie sia al reinserimento del lavoratore in azienda dopo l’infortunio.
Sono soggetti all’obbligo INAIL i lavoratori che svolgono mansioni rischiose, fra cui:
- Sovrintendenti ai lavori
- Medici esposti a raggi X
- Impiegati che operano con computer o registratori di cassa
- Sportivi professionisti dipendenti
- Artigiani
- Lavoratori autonomi in agricoltura
- Membri d’equipaggio di navi o galleggianti
A stipulare la polizza è il datore di lavoro (o l’artigiano privo di dipendenti oppure l’autonomo agricolo), che così tutela sia i collaboratori sia sé stesso. Il premio dell’assicurazione infortuni INAIL viene calcolato ogni anno in base alle retribuzioni comunicate telematicamente entro le scadenze previste.
Assicurazione INAIL casalinghe
La polizza dedicata a chi svolge in modo abituale, esclusivo e gratuito i lavori domestici riconosce il valore di questa attività. Il premio annuo è di 24 euro, interamente deducibili.
Che cosa copre la polizza infortuni privata?
La polizza infortuni privata non è obbligatoria e rimborsa gli incidenti di natura accidentale che causano invalidità temporanea o permanente comprovata.
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Stipulabile da qualunque lavoratore, può estendersi ai familiari. A differenza dell’INAIL, copre anche gli eventi lesivi nel tempo libero (per esempio morsi di animali, aggressioni o legittima difesa).
Infortunio sul lavoro: risarcimento
Una differenza sostanziale riguarda modalità ed entità del risarcimento. L’INAIL utilizza tabelle che collegano l’indennizzo al tipo di infortunio:
- Con invalidità permanente 0-5 % non è previsto risarcimento, ma solo la copertura dei giorni di assenza.
- Per invalidità tra 6 % e 15 % è erogata un’indennità una tantum.
- Oltre il 15 % di invalidità, l’INAIL riconosce una rendita mensile rivalutabile dopo visite mediche periodiche.
La polizza infortuni privata, annuale o pluriennale con rinnovo automatico, liquida invece un indennizzo determinato dai massimali contrattuali e dal grado di invalidità:
- Il risarcimento dipende dai premi versati.
- Capitale e rendita mensile sono fissati nel contratto.
- Con un’apposita opzione si possono eliminare le franchigie.
- È previsto indennizzo anche per traumi minori.
Le due coperture non sono cumulabili, ma dalla polizza privata si può ottenere il cosiddetto danno differenziale, ossia la differenza tra quanto corrisposto dall’INAIL e l’importo che sarebbe riconosciuto in sede civile.