Tacito rinnovo nell'assicurazione auto o moto: quando è illegale? Ecco cosa dice la legge

Di Claudia Mustillo

Giornalista, Esperta di Assicurazioni

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Il tacito rinnovo nell’assicurazione auto non esiste più: è stato abolito nel 2013, con l'introduzione del "Decreto Sviluppo bis", quindi le compagnie assicurative non possono rinnovare una polizza senza la conferma del cliente, tranne in alcuni casi: ecco quando il tacito rinnovo è legale anche nell'assicurazione auto e moto. 

Tacito rinnovo assicurazione auto e moto: come funziona?

Il tacito rinnovo è una clausola contrattuale che permette a un’assicurazione di essere automaticamente rinnovata alla scadenza senza che l’assicurato debba fare nulla. Per le polizze auto e moto, questa pratica è stata abolita nel 2013 con l'introduzione del Decreto Legge n. 179/2012, anche noto come "Decreto Sviluppo bis", convertito successivamente nella Legge n. 221/2012.

Dal 1° gennaio 2013, quindi, il tacito rinnovo è stato eliminato per le polizze di responsabilità civile auto (RCA) e moto in Italia. Questo significa che alla scadenza annuale del contratto assicurativo, la polizza non viene automaticamente rinnovata. L'assicurato deve quindi decidere se rinnovare la polizza con la stessa compagnia o se cambiare compagnia e cercare un’offerta più vantaggiosa. L'abolizione del tacito rinnovo ha favorito una maggiore concorrenza nel mercato assicurativo, rendendo più semplice e conveniente cambiare compagnia.

Quali sono i vantaggi dell'abolizione del tacito rinnovo?

1. Maggiore trasparenza e libertà di scelta: gli assicurati possono confrontare diverse offerte e scegliere la polizza che meglio risponde alle loro esigenze, evitando il rinnovo automatico che, in passato, poteva comportare l’applicazione di premi più elevati senza che il cliente ne fosse pienamente consapevole. (💡Ti potrebbero interessare le migliori assicurazioni auto o le migliori assicurazioni moto).
2. Facilità nel cambiare compagnia: con l'abolizione del tacito rinnovo, alla scadenza non è necessario disdire formalmente il contratto con la compagnia assicurativa precedente. Questo rende il passaggio a una nuova compagnia molto più semplice e rapido. (In ogni caso, se non sai come fare a disdire il contratto dell'assicurazione puoi leggere la nostra guida sulla disdetta dell'assicurazione auto)
3. Promozioni e sconti per nuovi clienti: le compagnie spesso offrono condizioni vantaggiose ai nuovi clienti che trasferiscono la propria polizza, approfittando dell’occasione per attrarre nuovi assicurati.

Quando il tacito rinnovo è legale anche nell'assicurazione auto e moto?

Il divieto del tacito rinnovo si applica esclusivamente alle polizze obbligatorie di responsabilità civile auto e moto. Esistono, tuttavia, alcune eccezioni e situazioni particolari:

• Polizze accessorie: se una polizza auto o moto include garanzie accessorie, come furto e incendio, Kasko, assistenza stradale o tutela legale, il tacito rinnovo può essere ancora applicato a queste coperture opzionali. In questo caso, è importante controllare le condizioni contrattuali per sapere se il rinnovo automatico è previsto.
• Polizze non obbligatorie: per altre tipologie di polizze assicurative non obbligatorie, il tacito rinnovo può ancora essere in vigore. Per esempio, le assicurazioni per gli infortuni del conducente, coperture per danni ai passeggeri o polizze per ciclomotori non immatricolati potrebbero prevedere il rinnovo automatico.

Come comportarsi alla scadenza della polizza: consigli utili

Con l’abolizione del tacito rinnovo per le polizze RCA, è essenziale essere ben organizzati per non rimanere senza copertura assicurativa. Ricorda che dopo la scadenza è previsto un periodo di tolleranza di 15 giorni. Ecco alcuni suggerimenti per gestire al meglio la scadenza della polizza:

1. Verifica della data di scadenza: le compagnie inviano di solito un promemoria circa 30 giorni prima della scadenza della polizza. 
2. Confronta le offerte sul mercato: utilizza comparatori online per ottenere preventivi aggiornati e valutare le migliori opzioni di rinnovo.
3. Rinnovo o cambio di compagnia: decidi se rinnovare con la stessa compagnia o cambiare. In entrambi i casi, assicurarsi di sottoscrivere la nuova polizza prima della scadenza per evitare rischi.
4. Conserva l'attestato di rischio: questo documento, che riporta la storia assicurativa dell'assicurato, è disponibile in formato elettronico ed è necessario per cambiare compagnia senza perdere i benefici della classe di merito acquisita. (Se non sai cos'è l'attestato di rischio)

Le conseguenze di una mancata copertura assicurativa

Rimanere senza copertura assicurativa, anche solo per un giorno, espone l’assicurato a rischi significativi:

• Sanzioni amministrative: la circolazione con un veicolo non assicurato è vietata e comporta multe elevate e il sequestro del veicolo.
• Responsabilità economica in caso di incidente: se si causa un incidente durante un periodo in cui non si ha copertura assicurativa, l’assicurato sarà interamente responsabile dei danni provocati, che possono essere molto elevati.

👉 Per approfondire tutti i rischi e le conseguenze, la nostra guida: Cosa succede se guido con l'assicurazione scaduta?