Tacito rinnovo nell'assicurazione? Ecco cos'è e come funziona
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Il tacito rinnovo è una clausola contrattuale nata per garantire la continuità della copertura assicurativa e, infatti, prevede il pagamento e il rinnovo automatico di una polizza assicurativa. Ecco cos'è e come funziona.
Cos'è il tacito rinnovo nell'assicurazione?
Il tacito rinnovo è nato per garantire continuità nelle coperture assicurative, soprattutto in epoche in cui la comunicazione non era immediata come oggi. In questo modo, le compagnie assicurative potevano assicurarsi che i clienti rimanessero coperti senza dover gestire ogni rinnovo manualmente.
Il tacito rinnovo nelle assicurazioni è una clausola contrattuale che prevede il rinnovo automatico della polizza alla sua scadenza, senza che sia necessario un esplicito consenso da parte del contraente. In pratica, se l'assicurato o l'assicuratore non inviano una comunicazione scritta di disdetta entro un termine stabilito (solitamente 30 o 60 giorni prima della scadenza), il contratto viene prorogato per un altro periodo di copertura.
Questo meccanismo era molto comune nelle polizze RC auto fino al 2013, quando il Decreto Sviluppo Bis (legge 221/2012) ha abolito il tacito rinnovo per le assicurazioni obbligatorie di responsabilità civile auto. Tuttavia, rimane ancora in uso per molte altre tipologie di polizze, come quelle per la casa, la vita e altri tipi di assicurazioni non obbligatorie.
In quelle polizze dove il tacito rinnovo è consentito e attivo, se un cliente non desidera rinnovare automaticamente la polizza, è necessario inviare una lettera di disdetta entro i tempi stabiliti dal contratto stipulato con la compagnia.
💡 Lo sapevi che...
Il tacito rinnovo non si applica solamente ai contratti assicurativi. Viene utilizzato, infatti, in moltissimi altri settori come: abbonamenti a riviste, servizi di telefonia, energia e anche iscrizioni a palestre o piattaforme di streaming online.
Quali assicurazioni prevedono il tacito rinnovo?
Il tacito rinnovo è ancora previsto per molte tipologie di assicurazioni non obbligatorie, a differenza delle polizze di Responsabilità Civile Auto (RC Auto), per le quali è stato abolito dal 2013. Ecco alcune tipologie di assicurazioni che spesso includono il tacito rinnovo:
- Assicurazione sulla casa
le polizze che coprono danni a immobili o beni domestici spesso includono il tacito rinnovo. Quindi, se non viene data comunicazione di disdetta entro il termine stabilito, la polizza si rinnova automaticamente 👉 Come funziona l'assicurazione sulla casa? - Assicurazione sulla vita
in particolare quelle di lungo termine o le polizze temporanee, possono prevedere il tacito rinnovo, assicurando continuità nella copertura a meno che non venga richiesta la cessazione
👉 Assicurazione sulla vita: come funziona? - Assicurazioni sanitarie
comprese quelle che coprono infortuni o malattie, possono includere il tacito rinnovo per garantire la continuità del servizio. Spesso inserite come garanzia di queste polizze, le coperture sugli infortuni possono prevedere il rinnovo automatico - Altre tipologie di assicurazioni
come le assicurazioni per animali o professionali
Tuttavia, dato che non c’è una legge che, diversamente dai veicoli, obbliga le compagnie assicurative a inserire o meno il tacito rinnovo nelle varie polizze, è importante controllare sempre i dettagli contrattuali per conoscere le modalità di rinnovo e i tempi per una eventuale disdetta.
👀 Leggi sempre le condizioni generali di assicurazione
Le condizioni generali di assicurazione rappresentano l'insieme delle clausole contrattuali che regolano il rapporto tra l'assicurato e la compagnia assicurativa. Si tratta di un documento che descrive i diritti e i doveri di entrambe le parti, definendo in modo dettagliato le modalità di funzionamento della polizza assicurativa. Per approfondire: Cosa contengono le condizioni generali di assicurazione?
Cosa succede se non si paga l'assicurazione con tacito rinnovo
Se non paghi una polizza assicurativa che prevede il tacito rinnovo, le conseguenze possono variare a seconda del tipo di assicurazione e delle clausole specifiche del contratto. Di solito la copertura viene sospesa fino a quando non regolarizzi i pagamenti. Quindi, dalla scadenza della polizza fino al saldo, non sei più coperto dall'assicurazione (considerando il periodo di comporto). Considera che alcune compagnie potrebbero applicare degli interessi di mora o delle penali per il ritardo nel pagamento.
Se non pagherai il premio per un certo periodo di tempo, specificato nel contratto (solitamente 15 o 30 giorni), la compagnia assicurativa può risolvere il contratto per inadempimento. In tal caso, l'assicurato perde definitivamente la copertura e il contratto viene considerato nullo. Di conseguenza, se vorrai attivare una nuova assicurazione con la compagnia, dovrai prima saldare il dovuto e poi richiedere un nuovo preventivo assicurativo.
Tuttavia, soprattutto se il ritardo nel pagamento è importante, la compagnia assicurativa potrebbe segnalare l’assicurato a banche dati interne, cosa che potrebbe complicare la stipula di nuove polizze con altre compagnie in futuro. In casi estremi, se il debito rimane insoluto, l'assicuratore potrebbe avviare un'azione legale per recuperare l'importo dovuto.
Quando è illegale il tacito rinnovo?
Il tacito rinnovo è illegale per l'RC Auto dal 1° gennaio 2013, con l'entrata in vigore del Decreto Sviluppo Bis di cui abbiamo già accennato. Di conseguenza, le assicurazioni auto non possono essere rinnovate automaticamente alla loro scadenza. Alla fine del contratto annuale, la polizza si estingue automaticamente e il cliente è libero di scegliere se rinnovarla con la stessa compagnia o cambiarla senza obblighi.
Per approfondire leggi la nostra guida 👉 Tacito rinnovo nell'assicurazione auto o moto: quando è illegale?
Il tacito rinnovo potrebbe essere considerato illegale anche in alcune polizze legate a servizi che per legge non possono vincolare il consumatore. Ad esempio, se un'assicurazione viene offerta come parte di un pacchetto obbligatorio per l'acquisto di un prodotto o servizio (come alcune assicurazioni connesse a mutui o prestiti), il consumatore deve avere la libertà di scegliere se rinnovare o meno il contratto alla scadenza, senza vincoli automatici.
Inoltre, è importante considerare che il tacito rinnovo potrebbe essere ritenuto illegale se la sua applicazione viola i principi previsti dal Codice del Consumo, come la trasparenza delle condizioni contrattuali o l'informazione adeguata. Per fare un esempio: se la compagnia non informa adeguatamente l'assicurato sul rinnovo automatico (magari non se ne fa nemmeno menzione nel contratto) oppure non rispetta i tempi di comunicazione previsti per la disdetta, il tacito rinnovo potrebbe essere ritenuto nullo.
Le nostre fonti
Gazzetta Ufficiale: Legge 17 dicembre 2012, n. 221
Camera dei deputati: Il contratto di assicurazione obbligatoria RC auto
Consumatori.it: Il rinnovo automatico nei contratti è legittimo?