La polizza vita come investimento
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La polizza vita, oltre a fornire una protezione assicurativa in caso di decesso, rappresenta un interessante strumento di investimento, in grado di far fruttare i propri risparmi nel tempo.
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Perché la polizza vita è un investimento?
Una polizza vita può essere considerata un investimento non solo per il potenziale di accumulo di valore in contanti e di rendimenti, ma anche per i benefici fiscali, la diversificazione del portafoglio, la flessibilità finanziaria e la protezione patrimoniale che offre.
Le polizze vita funzionano in questo modo: l’assicurato paga un premio periodico che la compagnia investe in diversi strumenti finanziari. Questo permette al capitale iniziale di crescere nel tempo, generando un rendimento.
L'investimento è dettato dal fatto che le polizze vita sono strumenti pensati per il lungo periodo, quindi l'assicurato può beneficiare della cosiddetta "composizione degli interessi", ovvero della capacità del denaro di generare a sua volta denaro nel tempo.
Certo, la polizza vita ha vantaggi e svantaggi, ma investire con una polizza di questo genere può essere una scelta strategica per far fruttare il proprio denaro nel lungo periodo e contemporaneamente tutelare i propri cari.
Come investire con l'assicurazione vita
La polizza vita, da semplice strumento di tutela, si è evoluta negli anni, trasformandosi in un mezzo di investimento sempre più apprezzato.
Per investire in maniera oculata e scegliere il miglior preventivo per la polizza vita più adatta alle proprie necessità, occorre valutare questi elementi:
- obiettivi: cioè la protezione della famiglia, l'accumulo di un capitale per la pensione oppure far fruttare i risparmi;
- profilo di rischio: determinato dal fatto che l'assicurato sia un investitore conservatore, moderato o dinamico;
- orizzonte temporale: ovvero il tempo a disposizione per investire;
- budget: periodico e/o totale.
Per investire in modo corretto, occorre leggere attentamente le condizioni contrattuali, confrontare le offerte e diversificare il portafoglio, magari senza concentrare tutto il capitale in una sola polizza.
Tipologie di assicurazione vita per investire
Come anticipato, le assicurazioni sulla vita possono essere uno strumento di investimento e le polizze vita offrono una vasta gamma di opzioni per investire il proprio denaro, ciascuna con caratteristiche e rischi specifici. Nel dettaglio, esistono due prodotti: le polizze rivalutabili e le polizze unit e index linked.
Se si ha una bassa propensione al rischio è possibile scegliere di sottoscrivere una polizza rivalutabile, ossia un contratto di assicurazione in cui il premio viene affidato all'impresa di assicurazione affinché lo investa in un fondo apposito, creato e gestito in modo separato rispetto alle attività dell'impresa e, quindi, in una gestione separata.
Si tratta di un prodotto assicurativo che non presenta alti profili di rischio: può garantire un rendimento minimo oltre alla restituzione del capitale investito e alla possibilità per gli assicurati di partecipare a un extra-rendimento legato ai risultati della gestione separata.
Se, invece, hai una propensione maggiore al rischio puoi sottoscrivere una polizza vita unit linked e index linked, in cui il rischio dell'investimento assicurativo è in capo all'assicurato. Nelle polizze index linked il valore della prestazione assicurativa è collegato a un indice azionario o a un altro valore di riferimento (come indici di borsa o tassi di cambio). Il capitale che puoi ottenere è legato alle oscillazioni di valore dell’indice o del titolo di riferimento. Si tratta, per questo, di prodotti adatti a chi ha un’elevata propensione al rischio.
Fai attenzione!
Si tratta di prodotti di investimento complessi adatti a chi possiede conoscenza - almeno di base - dei mercati finanziari e una maggiore propensione al rischio, dal momento che non garantiscono la restituzione del capitale investito.
| Tipo di polizza | Caratteristiche | Come funziona |
|---|---|---|
| Polizze vita tradizionali | Offrono una garanzia minima sul capitale investito e un rendimento generalmente più stabile, ma spesso inferiore rispetto ad altre tipologie di polizze. | Il premio versato viene investito in un fondo separato dalla compagnia assicurativa, garantendo una certa protezione del capitale. |
| Polizze vita unit linked | Collegano il capitale investito a fondi comuni d'investimento, offrendo la possibilità di partecipare ai rendimenti dei mercati finanziari. | Il premio viene investito in uno o più fondi, scelti in base al proprio profilo di rischio. Il valore della polizza varia in base all'andamento dei mercati. |
| Polizze vita miste | Combinano le caratteristiche delle polizze tradizionali e unit linked, offrendo una soluzione più bilanciata. | Una parte del premio viene investita in un fondo separato, garantendo un capitale minimo, mentre l'altra parte viene investita in fondi comuni. |
Perché conviene investire in polizze vita?
Le ragioni per scegliere una polizza vita come strumento di investimento sono molteplici. Prima di tutto una polizza vita offre una doppia protezione: garantisce un capitale ai beneficiari in caso di decesso e, allo stesso tempo, permette di far fruttare i propri risparmi nel tempo.
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Poi l’assicurato ha a disposizione diverse tipologie di polizze vita tra cui scegliere, ognuna con caratteristiche specifiche e livelli di rischio diversi. Questo permette di trovare la soluzione più adatta al proprio profilo di investitore.
Le polizze vita unit linked, in particolare, consentono di investire in una vasta gamma di asset, come azioni, obbligazioni e fondi immobiliari, diversificando così il proprio portafoglio e riducendo il rischio.
Non dimentichiamo infine che in molti casi le polizze vita godono di vantaggi fiscali che le rendono particolarmente interessanti dal punto di vista della pianificazione patrimoniale. Infatti è possibile beneficiare delle detrazioni sul premio assicurativo di una polizza vita.
Quindi, conviene investire in una polizza vita se:
- cerchi una soluzione che combini protezione e investimento;
- hai un orizzonte di investimento di lungo termine;
- vuoi diversificare il tuo portafoglio.
Ovviamente il rendimento di una polizza vita, soprattutto per quelle legate a fondi comuni, non è mai garantito ma dipende dall'andamento dei mercati finanziari.
Domande frequenti sull'Assicurazione Vita
Riscatto polizza vita
Un assicurato può richiedere il riscatto della polizza vita prima della scadenza ma il valore riscattabile dipende dalle condizioni contrattuali definite con la compagnia di assicurazione, che trattiene una quota percentuale del capitale accumulato.
Disdetta polizza vita
Un'assicurazione vita si può disdire tramite raccomandata A/R da inviare alla compagnia assicurativa entro 30 giorni dalla firma del contratto. In caso di recesso della polizza vita, la compagnia è tenuta a rimborsare il cliente dei pagamenti già effettuati.
Polizza vita caso morte
L'assicurazione vita caso morte è una polizza che tutela gli eredi in caso di problemi finanziari dopo la morte dell'assicurato. Viene disposto un capitale in fase di stipula del contratto in cui si stabilisce una somma di denaro volta a proteggere le persone care.