Assicurazione Auto e Moto: attenzione a queste 5 clausole nascoste

Di Marianna Siani

Esperta Assicurazioni

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All’interno della tua assicurazione auto o moto potrebbero esserci almeno 5 clausole nascoste o poco visibili con importanti informazioni e limiti che dovresti conoscere prima di sottoscrivere il contratto assicurativo.

L'importanza di leggere le clausole nelle assicurazioni auto e moto

Le clausole nelle assicurazioni auto sono specifiche condizioni contrattuali presenti nell'accordo che l'assicurato accetta nel momento in cui paga il premio assicurativo. Le clausole stabiliscono limiti, eccezioni, casistiche tempistiche e modalità di situazioni particolari che coinvolgono l'assicurato.

Per questo motivo è molto importante leggere il contratto di assicurazione e le sue clausole prima di procedere con il pagamento del premio. Se ti rendi conto che ci sono delle clausole che non ti piacciono ma hai già fatto partire dell'assicurazione, c'è poco che puoi fare per cambiare la situazione.

A questo si aggiunge la difficoltà molto frequente di reperire queste informazioni, spesso relegate a fondo pagina o scritte con caratteri più piccoli nel contratto assicurativo. Cercale sempre, piuttosto perdi un po' più di tempo e firma solo quando sei convinto.

💡Consiglio utile: prima di sottoscrivere l'assicurazione guarda sempre le condizioni generali del contratto

1️⃣ Franchigia non dichiarata chiaramente

La franchigia è una clausola indicata nei contratti di assicurazione auto che indica l’importo fisso che l'assicurato deve coprire di tasca propria in caso di sinistro. Tale importo deve essere chiaramente ed esplicitamente dichiarato nel contratto di assicurazione. Funziona in questo modo:

• se il danno è inferiore o uguale alla franchigia, l’assicurato paga per intero l'importo del danno e la compagnia non risarcisce nulla;
• se il danno è superiore alla franchigia, l’assicurato paga l'importo della franchigia e la compagnia copre la parte eccedente fino al cosiddetto massimale della polizza.

La clausola della franchigia deve essere sempre presente nelle polizze assicurative. Anche nel caso in cui in uno specifico contratto di assicurazione non sia prevista, questo deve essere segnalato, per evitare equivoci. È importante sapere se come assicurato dovrai evitare pagare una cifra sempre in caso di sinistro.

2️⃣ Limiti di copertura geografici

Le garanzie accessorie nelle polizze auto (come furto, incendio, atti vandalici e assistenza stradale) possono avere limiti di copertura geografici, che restringono la loro validità a determinate aree. Questo significa che tali garanzie potrebbero non essere valide o potrebbero prevedere restrizioni specifiche se l'evento si verifica al di fuori delle aree coperte dalla polizza.

L'esempio di clausola di questo tipo più comune è quella presente nella garanzia di Assistenza Stradale. Nel contratto, infatti, potrebbe esserci una clausola che vincola la gratuità del soccorso stradale per un determinato range chilometrico o per un'area limitata rispetto alla residenza dell'assicurato. Oltre i valori limite indicati nel contratto potrebbe darsi il caso che l'assicurato debba pagare in tasca propria il carro attrezzi.

Solitamente una copertura assicurativa auto non ha limiti geografici regionali, però, soprattutto per quanto riguarda alcune garanzie, potrebbe esserci un vincolo o un limite fuori dal territorio nazionale. È molto importante che questa clausola sia chiaramente indicata all'interno del contratto assicurativo.

3️⃣ Clausole di esclusione per conducenti aggiuntivi

Nel momento in cui fai un preventivo per l'assicurazione auto, di solito devi compilare anche una domanda relativa a eventuali altri conducenti del mezzo (dichiarando anche l'età del conducente più giovane). Se in questa fase indichi che non ci sono altri conducenti oltre a te, nel contratto assicurativo potresti trovare una clausola che esclude dalla copertura assicurativa chiunque guidi la tua auto (che non sia tu) e si trovi coinvolto in un sinistro.

In realtà questa informazione deve essere sempre presente all'interno del contratto assicurativo e se c'è una clausola di esclusione per conducenti aggiuntivi devi saperlo prima di sottoscrivere l'assicurazione e pagare il premio. Se, infatti, presti la tua auto a un amico o un familiare e questo si ritrova coinvolto in un incidente stradale, la compagnia assicurativa non coprirà i danni da lui causati.

4️⃣ Limitazioni per veicoli modificati

La clausola sulle limitazioni per veicoli modificati è una condizione presente in molte polizze auto che stabilisce delle restrizioni sulla copertura assicurativa per veicoli che sono stati modificati rispetto alle specifiche originali del costruttore.

Le modifiche possono riguardare il motore, la carrozzeria, l'assetto e altri componenti meccanici o estetici che possono influire sul livello di rischio percepito dalla compagnia assicurativa. Banalmente, anche se cambi il colore della tua auto, la compagnia assicurativa potrebbe avere da ridire in caso di furto, perché questo intervento potrebbe aver aumentato il valore del veicolo rendendolo più interessante agli occhi dei malintenzionati.

Se questa clausola è presente nel contratto assicurativo, in caso di guasto o sinistro la compagnia assicurativa non coprirà i danni, oppure potrebbe ridurre il risarcimento o ancora esercitare la rivalsa e recuperare cioè dall’assicurato quanto risarcito in caso di sinistro.

5️⃣ Clausola per sinistri multipli

La clausola per sinistri multipli, se presente nel contratto assicurativo, prevede che se l'assicurato causa più di un sinistro nell'anno di copertura, la compagnia assicurativa applicherà delle limitazioni specifiche come:

• aumento del premio
• franchigie più alte
• limitazioni di copertura
• esclusione di garanzie
• diminuzione della classe di merito

Questa clausola serve a proteggere le compagnie assicurative dai rischi associati a conducenti poco attenti per incentivare comportamenti di guida più responsabili.

Come verificare le clausole nascoste nelle polizze auto e moto

Prima di sottoscrivere l'assicurazione, verifica le clausole nascoste nelle polizze auto e assicurati di leggere l'intero contratto di assicurazione: non solo il sommario o le sezioni evidenziate. Spesso le clausole più importanti si trovano nel testo dettagliato, in fondo alla pagina o in riquadri specifici. Presta particolare attenzione ai paragrafi riguardanti le limitazioni, le esclusioni e i diritti dell'assicurato.

Non esitare a contattare il servizio clienti della compagnia assicurativa per chiedere spiegazioni su qualsiasi clausola che non comprendi o che ti sembra ambigua ma fallo prima di firmare il contratto di assicurazione.