Principio Indennitario Assicurazione: cos'è e cosa prevede
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Il principio indennitario nell’assicurazione stabilisce che l'indennizzo erogato dall'assicuratore in caso di sinistro non deve mai superare il danno effettivamente subito dall'assicurato. Insomma, attraverso l'indennizzo dell'assicurazione in nessun caso l'assicurato si può arricchire, ovvero può ottenere un guadagno.
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Cos’è il Principio Indennitario nell’Assicurazione
Il principio indennitario nell’assicurazione rappresenta un pilastro fondamentale che regola il rapporto tra assicuratore e assicurato. Si tratta di un principio cardine che stabilisce che l'indennizzo erogato dall'assicuratore non deve mai superare il danno effettivamente subito dall'assicurato.
In altre parole, l'assicurazione non ha lo scopo di arricchire l'assicurato, ma di rimetterlo nella stessa posizione economica in cui si trovava prima del verificarsi del sinistro.
Questo principio non è contenuto in un'unica norma specifica, ma trova il suo fondamento in un complesso di disposizioni normative e principi giurisprudenziali. Nel dettaglio, è il combinato disposto di tre articoli del Codice Civile dove si sottolinea che:
- il contratto di assicurazione è uno strumento per "rivalere l'assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro" (Art. 1882 c.c.);
- l'assicuratore è tenuto a risarcire "il danno sofferto dall'assicurato in conseguenza del sinistro" (Art. 1905 c.c.);
- c'è la possibilità di pattuire un indennizzo forfettario, purché "equo" e "proporzionato al rischio assunto" (Art. 1908 c.c.).
Inoltre la Corte di Cassazione ha più volte affermato che il principio indennitario è un principio generale del diritto delle assicurazioni.
Inoltre, il principio indennitario è richiamato anche nelle condizioni generali di polizza ed è regolamentato dall'IVASS, che vigila sul rispetto del principio indennitario da parte delle compagnie assicurative.
Come Funziona il Principio Indennitario nell’Assicurazione
Il principio indennitario nell’assicurazione prevede che l'assicuratore, in caso di sinistri, risarcisca solo i danni che hanno una valore economico quantificabile. Non sono risarcibili, per esempio, i danni morali.
Inoltre, l'indennizzo deve essere commisurato al valore effettivo del bene danneggiato o distrutto al momento del sinistro. L'onere della prova è in capo all'assicurato che dovrà appunto dimostrare l'accaduto e il danno subito per ottenere il risarcimento. A tal fine, può fornire all'assicuratore fatture, scontrini, certificati di garanzia o altre prove documentali. L'assicuratore, invece, ha il diritto di verificare il valore del bene e di richiedere all'assicurato la documentazione necessaria.
Cosa Succede se la Copertura Assicurativa è Inferiore al Valore del Bene
Quando la copertura assicurativa è inferiore al valore del bene, si verifica una situazione di sottoassicurazione, ossia viene coperta solo una parte del valore complessivo della cosa assicurata. In tali circostanze, l'assicurato non riceve un risarcimento completo del danno subito, ma solo una parte proporzionale alla copertura assicurativa stipulata.
Per comprendere meglio le conseguenze della sottoassicurazione, facciamo un esempio pratico:
- Valore del bene: €10.000
- Copertura assicurativa: €5.000
- Danno subito: €8.000
In questo caso, l'assicurato riceverà un indennizzo pari al 50% del danno subito, ovvero €4.000. I restanti €4.000 dovranno essere sostenuti dall'assicurato a proprie spese. Le regole di proporzionalità applicate in caso di sottoassicurazione variano a seconda della compagnia assicurativa e del tipo di polizza stipulata. Ma in generale seguono la formula: Risarcimento = perdita * (somma assicurata / valore del bene).
È importante sottolineare che la sottoassicurazione può avere conseguenze negative per l'assicurato. Oltre a non ricevere un risarcimento completo del danno, infatti, potrebbe dover affrontare ulteriori spese, come ad esempio:
- franchigia, che potrebbe rappresentare una percentuale maggiore del danno complessivo;
- scoperto, ovvero la differenza tra il valore del bene e la somma assicurata, che l'assicurato potrebbe dover sostenere a proprie spese.
Per evitare le conseguenze negative della sottoassicurazione, è fondamentale stipulare una polizza assicurativa con una copertura adeguata al valore del bene.
Quando si applica il Principio Indennitario nelle polizze Assicurative?
Il principio indennitario nell'assicurazione trova applicazione in diverse tipologie di polizze, ma con alcune specifiche differenze che dipendono dalla natura del rischio coperto e dalle caratteristiche del contratto assicurativo.
Ecco le polizze in cui il principio indennitario è applicato in modo completo.
- Assicurazione RC auto: in caso di incidente, l'assicurazione risarcisce i danni causati a terzi dal veicolo assicurato. L'indennizzo deve essere commisurato al danno effettivamente subito dalla parte lesa, tenendo conto di spese mediche, danni al veicolo, mancato guadagno e altre voci di risarcimento;
- Assicurazione infortuni: in caso di infortunio, l'assicurazione risarcisce le spese mediche sostenute dall'assicurato, il mancato guadagno derivante dall'inabilità temporanea o permanente e le invalidità permanenti subite a causa dell'infortunio. L'indennizzo è calcolato in base alla gravità dell'infortunio e alla percentuale di invalidità permanente riconosciuta;
- Assicurazione incendio: in caso di incendio, l'assicurazione risarcisce i danni subiti dall'immobile e dai beni mobili contenuti al suo interno. L'indennizzo è commisurato al valore di ricostruzione dell'immobile e al valore di rimpiazzo dei beni danneggiati;
- Assicurazione furto: in caso di furto, l'assicurazione risarcisce il valore del bene rubato all'assicurato. L'indennizzo è calcolato sulla base del valore di mercato del bene al momento del furto.
Per quanto riguarda, invece, le assicurazioni viaggi, ci sono delle limitazioni. Infatti, in caso di annullamento del viaggio, l'indennizzo potrebbe essere commisurato alle spese effettivamente sostenute dall'assicurato per il viaggio (volo, albergo, ecc.), anziché al prezzo totale del pacchetto turistico. Infine, è bene ricordare che il principio indennitario non si applica alle assicurazioni sulla vita.
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