Risparmiare sull'assicurazione: 7 errori da evitare assolutamente

Di Elvira Fiore

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Ottenere una polizza economica per auto, casa, salute, viaggi o altro oggi è sempre più facile grazie alla possibilità di sceglierla tra tante opzioni e acquistarla online. Tuttavia, è bene non lasciarsi catturare dal solo prezzo perché, se non si presta attenzione a tutte le caratteristiche dell'assicurazione, ci si potrebbe ritrovare con un prodotto inadatto alle proprie esigenze e, di conseguenza, insoddisfacente.

Perché le polizze economiche possono nascondere insidie?

Trovare una polizza non è mai stato così semplice come al giorno d'oggi. Il mercato online, infatti, offre infinite soluzioni assicurative di ogni tipo, dalla RC Auto alle assicurazioni viaggio, per la salute, gli eventi o la casa. Inoltre, dal web è facile e intuitivo acquistare la polizza che si desidera senza dover prendere appuntamento con un intermediario in una sede della compagnia assicuratrice.

Di conseguenza, se da un lato l'ampia offerta a disposizione consente di ottenere assicurazioni in poco tempo e a basso prezzo, dall'altro esiste anche il rischio di incappare in una polizza economica ma completamente inadatta alle nostre esigenze.

Comprare un'assicurazione solo a causa del basso prezzo significa non considerare tutta una serie di varianti che elencheremo di seguito e che riguardano essenzialmente gli elementi riportati nella documentazione precontrattuale che andrebbe letta con attenzione prima di sottoscrivere ogni polizza assicurativa, partendo dell'oggetto della copertura e arrivando ai termini utili per segnalare un danno o sinistro.

Prima di analizzare questi punti fondamentali, ricordiamo che le compagnie assicurative allegano al fascicolo informativo sul prodotto anche un glossario, che contiene le definizioni di tutti i termini tecnici utilizzati per non creare confusione e lasciare che il cliente stipuli la polizza in modo consapevole.

1️⃣ Controlla i massimali di copertura

Il massimale costituisce l'importo massimo che la compagnia è obbligata a liquidare agli assicurati in riferimento a una particolare copertura. Nelle polizze base di solito questa cifra tende a essere abbastanza bassa, lasciando così al contraente l'onere di contribuire alle spese in eccesso nel caso in cui avvenga un sinistro. Esistono tuttavia secondo la legge, dei massimali minimi che le compagnie devono rispettare.

Nel caso della RC Auto, ad esempio, il limite minimo è di € 7.750.000, di cui: € 6.450.000 per i danni alle persone e € 1.300.000 per i danni alle cose. Al momento dell'acquisto di un'assicurazione, è consigliabile verificare il massimale previsto per ogni copertura e, ove possibile, contrattare con l'assicuratore per un massimale più ampio, anche se ciò si traduce in un aumento del prezzo della polizza.

💡 Non sai cos'è il massimale e come funziona? Non preoccuparti puoi leggere il nostro approfondimento su cos'è e come funziona il massimale nell'assicurazione

2️⃣ Verifica le esclusioni

Le esclusioni rappresentano delle condizioni contrattuali che limitano o negano la copertura del rischio e, quindi, il suo risarcimento in caso di sinistro. Per mantenere il prezzo di una polizza più basso rispetto a quello di una fascia più alta, è normale che vadano ridotte le possibilità che la compagnia intervenga per un indennizzo, e le esclusioni forniscono un ottimo esempio di come tagliare sui costi e sui premi richiesti. 

La compagnia può disporre di esclusioni o limitazioni per alcune coperture nella polizza base e prevederne il regolare rimborso invece se si sottoscrive la polizza più costosa. Al contrario, esistono anche esclusioni generali che interessano tutte la assicurazioni, a prescindere dal premio versato per acquistarle: nell'ambito delle polizze sanitarie, ad esempio, sono quasi sempre escluse le liquidazioni relative a malattie preesistenti non dichiarate al momento della sottoscrizione.

💡 Non conosci le esclusioni nelle polizze assicurative? Non preoccuparti puoi leggere il nostro approfondimento sulle 5 principali esclusioni nelle polizze assicurative e come evitarle

3️⃣ Fai attenzione alle franchigie elevate

La franchigia è la parte di danno non risarcita dalla compagnia assicurativa che resta a carico dell'assicurato. Il suo valore può variare dal 10% al 30% od oltre. Se, ad esempio, il perito ha riconosciuto al contraente un 30% di danno e la polizza prevede il 10% di franchigia, il risarcimento corrisponderà al 20% del valore assicurato. 

Questo tipo di scoperto rappresenta l'altra faccia del massimale in quanto qui più alta è la franchigia, più basso sarà il costo della polizza, mentre, come abbiamo visto in precedenza, al massimale accade esattamente il contrario. Per questo motivo, scegliere una polizza a buon prezzo potrebbe anche essere il sintomo di coperture dalla franchigia elevata che ricadrebbe così sull'assicurato.

💡 Non sai come funziona la franchigia? Non preoccuparti puoi leggere il nostro approfondimento su come funziona la franchigia nell'assicurazione

4️⃣ Scopri se ci sono costi nascosti

A seconda del tipo di assicurazione, il calcolo del premio si basa su diversi fattori, tra cui, ad esempio, per quel che riguarda le polizze auto, l'età, il luogo di residenza e lo storico degli incidenti. Tuttavia, oltre a quest'ultimo che viene definito premio puro, esistono altri due costi che determinano il totale che il cliente visualizza in fase di preventivo:

1. I caricamenti, ovvero le spese di gestione e liquidazione
2. Le imposte previste dalla legge

Conviene perciò controllare che la polizza specifichi in modo trasparente tutte le informazioni relative al premio e non cerchi di camuffare altri tipi di costi che il contraente non sarebbe tenuto a pagare. 👀 Ti potrebbe interessare anche il nostro approfondimento: Tutto quello che dovresti sapere sul premio assicurativo

5️⃣ Leggi le condizioni per la liquidazione dei sinistri

Un altro elemento da non trascurare quando si individua una polizza economica potenzialmente interessante riguarda le modalità e le tempistiche entro cui richiedere e ottenere il risarcimento. 💡 Non sai come chiedere il risarcimento all'assicurazione?

Ad esempio, alcune compagnie assicurative potrebbero offrire assistenza 24 ore su 24 su più canali (telefono, email, chat, app) rispetto ad altre, garantendo un servizio continuo anche in casi d'emergenza e lasciando all'utente maggiori possibilità per denunciare un danno da liquidare. Dopo aver aperto la segnalazione del sinistro in tempi brevi (solitamente entro 3 giorni), è importante essere a conoscenza delle condizioni di rimborso e dei tempi di emissione. Rispettare questi termini e contattare l'assicurazione nelle modalità stabilite dal contratto permette di evitare problemi nella procedura di risarcimento danni.

6️⃣ Assicurati che la polizza copra le tue esigenze specifiche

Qualsiasi sia il prodotto assicurativo che si acquista, non è mai conveniente possedere qualcosa che non risulta utile in alcun modo perché non ci copre dai rischi che corriamo ogni giorno nello svolgimento delle attività quotidiane. Le polizze economiche attraggono per il prezzo basso ma, se non si controlla bene cosa offrono, potrebbero rivelarsi addirittura inutili perché, in caso di sinistro, il contraente potrebbe scoprire di non avere a disposizione la copertura adatta a rimborsare quel particolare danno, e dover pagare l'intera riparazione/smarrimento/sostituzione del bene.

 Quando si richiede un preventivo per un'assicurazione, è sempre meglio verificare sia cosa comprende la polizza di base che le cosiddette garanzie accessorie, coperture facoltative dal costo contenuto che possono far la differenza per l'assicurato perché personalizzano la polizza in base alle specifiche esigenze. Un esempio di garanzia accessoria per le auto e moto è l'assicurazione per atti vandalici, ideale per chi parcheggia il veicolo in strada ma superflua per chi lo custodisce in un box privato.

💡 Prima di sottoscrivere una polizza, leggi sempre le condizioni generali di assicurazione

7️⃣ Confronta con polizze di fascia media o alta

Dopo aver richiesto un preventivo per una polizza solitamente la compagnia propone tre varianti che si distinguono per prezzo e copertura. Spesso la differenza tra le tre fasce è poca e quella più economica viene utilizzata magari per mostrare una particolare promozione, per cui vale la pena confrontare tutte le opzioni invece di scegliere direttamente quella dal minore costo.

Attenzione alle truffe assicurative

Stipulare un'assicurazione consente di avere meno preoccupazioni circa un certo aspetto (vita, casa, viaggio) o rispettare un obbligo di legge (la Responsabilità Civile Auto/Moto che dà la possibilità di circolare). Grazie alle occasioni che si possono trovare online effettuando una richiesta di preventivo in pochi minuti bisogna restare in guardia da potenziali truffe.

💡Assicurazioni Truffa: come difendersi dalle polizze false?

Per capire se un'assicurazione online è falsa si può controllare se questa è presente sul sito di IVASS, all'interno della sezione Registro Unico degli Intermediari Assicurativi. Altri segnali che possono destare il sospetto che si abbia a che fare con una polizza online fraudolenta riguardano il fatto che:

• non sono indicati alcuni dati importanti sulla compagnia assicurativa come la ragione sociale e la sede
• gli unici canali di contatto con l'impresa sono solo WhatsApp o pagine social
• il dominio del sito non è in https o riporta un nome diverso da quello dell'assicuratore.

Una volta che si è scongiurata la possibilità che si tratti di una polizza falsa, si possono utilizzare alcuni accorgimenti per risparmiare ulteriormente senza pregiudicare la qualità e la sicurezza della copertura. Ad esempio:

1. è possibile ridurre il premio di una polizza auto ereditando la Classe di merito più vantaggiosa di un altro veicolo applicando la Legge Bersani o la RC Familiare, oppure valutare l'installazione di una scatola nera che attesti la condotta di guida del contraente
2. acquistare polizze di genere diverso dalla stessa compagnia (come "Casa" + "Animali domestici" oppure "RC Auto + Moto")
3. confrontare per lo stesso tipo di prodotto più preventivi di compagnie assicurative e accertarsi che il costo di ogni soluzione, se diviso per mesi, resti costante per tutta la durata della copertura e non aumenti dopo il primo mese.