Assicurazione Auto Cointestata: cos'è e come funziona

Di Claudia Mustillo

Giornalista, Esperta di Assicurazioni

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Come funziona l’assicurazione di un’auto cointestata? Quali sono le regole e le difficoltà che si possono incontrare dal momento che il veicolo ha più proprietari? Quando il veicolo è intestato a più di un soggetto potrebbe sorgere spontaneo domandarsi come funziona e come fare la polizza auto o moto. In Italia, l’assicurazione può essere intestata solamente a una persona, anche nel caso in cui i proprietari del veicolo siano due o più. Ecco come funziona e quali sono le regole da seguire in caso di auto cointestata.

Assicurazione di Auto Cointestata: cos'è?

Cominciamo subito col dire che l’auto cointestata è un’auto che appartiene a due (o più) persone. Per esempio, nel caso di una coppia sposata, l’auto potrebbe essere quindi di proprietà di entrambi i coniugi per quote uguali. Oppure è possibile stabilire quote diverse, imputando ad uno di loro una percentuale superiore rispetto a quella dell’altro.

Cointestare l’auto, in caso di matrimonio, implica che entrambi i coniugi appaiano come proprietari al PRA e pertanto, i rispettivi nomi risulteranno sul libretto di circolazione. La stessa cosa succederà anche quando i due o più proprietari del mezzo non sono coniugi. Quindi, anche nel caso di due amici, anche non conviventi, o due familiari oppure ancora due conviventi.

Ma quindi come funziona la polizza in caso di auto cointestata ? A chi si può intestare l'assicurazione? In Italia, non è possibile intestare la polizza auto a più persone. Quindi, anche in caso di auto cointestata risulterà solo uno dei due o più proprietari come contraente nel contratto di assicurazione. Mentre, gli altri risulteranno proprietari al PRA. 

Inoltre, quando si stipula la polizza RC-Auto obbligatoria l’assicurazione può attribuire, in caso di auto cointestata, la classe di merito più “sfavorevole” tra i due proprietari o addirittura tenere conto della combinazione dei dati più “sfavorevoli” (oltre alla classe di merito, anche la residenza, l’età e così via).

Assicurazione auto cointestata e Legge Bersani

Sebbene, la compagnia assicurativa potrebbe al momento di stipula della polizza assicurativa calcolare i dati più "sfavorevoli" legati ai proprietari del veicolo la situazione potrebbe cambiare nel caso di applicazione della Legge Bersani.

Infatti, supponiamo che due coniugi siano proprietari del veicolo e debbano stipulare una nuova polizza auto o moto. Se prima uno di questi aveva una polizza intestata e, quindi, di conseguenza una classe di merito basterà trasferire la classe al coniuge - con l'applicazione della Legge Bersani - e intestare la polizza a quest'ultimo.

L'applicazione, con la verifica dei requisiti, può essere fatta anche in caso di genitore e figlio neopatentato. Infatti, nel caso in cui si acquisti un veicolo e si intesti sia al genitore che al figlio e si voglia intestare a quest'ultimo la polizza assicurativa, nonostante la situazione sfavorevole data dall'età e dall'essere neopatentato, sarà possibile ereditare la classe di merito del genitore, qualora:

• sei una persona fisica;
• appartieni al medesimo nucleo familiare;
• la C.U. da trasferire riguarda una polizza attiva;
• la C.U. viene trasferita su un veicolo usato e acquistato nei 12 mesi precedenti o nuovo e immatricolato nei 12 mesi precedenti;
• il veicolo non è già stato assicurato dal nuovo proprietario o da un componente del nucleo familiare.

Come anticipato, nel caso in cui l'auto sia cointesta tra persone di nuclei familiari diversi non sarà possibile applicare la Legge Bersani e, quindi, la compagnia assicurativa sceglierà per l'attribuzione del bonus-malus la situazione più "sfavorevole" e la classe di merito più elevata, ovvero quella meno conveniente dal punto di vista del premio da pagare.

Come funziona l’Assicurazione di un’Auto Cointestata?

L’assicurazione dell’auto, o della moto, ha un unico contraente, ossia un solo soggetto che sottoscrive il contratto di polizza con la compagnia assicurativa e paga il premio assicurativo. Questo solitamente è il proprietario del mezzo o in caso di auto cointestata è uno dei proprietari. Ti potrebbe interessare la nostra guida su cosa fare in caso di assicurazione intestata a defunto.

Infatti, all’interno del contratto di assicurazione risulteranno entrambe le figure: il contraente della polizza assicurativa e i proprietari del veicolo iscritti al PRA, Pubblico registro automobilistico. Altro discorso, invece, riguarda le persone assicurate come previsto dal contratto assicurativo. Anche se la polizza è intestata a una sola persona, è possibile includere nella stessa altri conducenti autorizzati a guidare il veicolo. Questi possono essere indicati in due modi principali:

• polizza nominativa : dove vengono specificati uno o più conducenti aggiuntivi, solitamente familiari o persone che utilizzano frequentemente il veicolo;
• polizza guida libera : non specifica i nomi dei conducenti, ma permette a chiunque di guidare il veicolo. Tuttavia, questa opzione può essere più costosa.

Assicurazione auto cointestata e principio di responsabilità solidale

Un concetto importante da tenere in considerazione in caso di auto cointestata è il principio di responsabilità solidale del proprietario col conducente, espresso dal Codice Civile. 

Questo significa che in caso di sinistro, il risarcimento dei danni da circolazione stradale può essere richiesto interamente sia al proprietario del veicolo che al conducente responsabile del sinistro. Infatti il comma 3 dell’ art. 2054 norma che "il proprietario del veicolo è responsabile in solido col conducente, se non prova che la circolazione è avvenuta contro la sua volontà". 

Quando si ha un veicolo cointestato, quindi, anche se la polizza ha un solo contraente tutti i proprietari potrebbero rispondere economicamente dei danni arrecati.